由于巨灾损失加剧、社会通胀以及疫情相关索赔给保险承保能力和定价带来压力，保险市场持续走强。电梯行业被视为高风险行业，拥有高额超额限额、车队规模庞大或近期遭受损失的企业将面临严峻挑战。由于保险公司缩减限额或退出特定领域，超额和伞式保险的供应仍然受限。汽车和财产保险费率根据损失历史的不同，涨幅从温和到大幅不等，而工伤赔偿保险的保费也逐个账户呈上升趋势。网络安全保险的覆盖范围有所扩大，但企业必须加强电子支付和远程办公的安全保障。雇佣行为索赔案件数量增加，承保标准也更加严格。企业应优先考虑安全问题，落实保险公司的建议，审查合同赔偿条款，并寻求值得信赖的顾问的帮助。
这个来自芝加哥保险公司的读者平台详细介绍了美国行业决策者在这个前所未有的时代的最佳实践。
作者：马特·丹尼特和尼克·斯科德罗
随着我们进入 2020 年，在巨灾损失增加和诉讼成本上升的推动下，保险市场已经趋于稳定。作为保险公司普遍认为风险较高的专业业务类别，随着市场的发展，电梯行业经历了重大破坏转移了。 大多数电梯业务都受到了某种程度的影响。 那些有大量超额限额或大型车队的人感受到了最大的压力，那些在最近的历史上有任何重大损失的人也是如此。
随着2021年的开始，市场继续收紧。 虽然一些在 2020 年经历了大幅调整的公司可能不会受到那么严重的影响，但市场并没有让那些希望加息是短暂的。 为了减轻困难的保险市场的影响，现在是优先考虑安全和风险管理计划的绝佳时机。
回顾 2020 年，保险业的主导故事更广泛地反映了该国所经历的冲击：
- COVID-19：保险业因大流行而造成的最终损失将在数年内不得而知，但它们将是巨大的。 除其他影响外，保险业将承担范围广泛的 COVID-19 责任索赔、就业实践和董事和高级职员责任索赔以及网络犯罪水平升高的损失和辩护费用。 此外，美国以外司法管辖区的保险公司将支付某些业务中断损失，而承运人可能会在美国花费数年时间处理此类索赔 总而言之，全球保险业因 COVID-19 造成的损失预计将超过 100 亿美元。
- 内乱：今年夏天，全国各地的企业都遭受了与抢劫和内乱有关的损失。 索赔的数量和严重程度对保险公司的盈利能力造成了打击。 根据保险信息研究所的数据，与内乱有关的总损失可能超过 2 亿美元，这是此类索赔有记录以来的最大年份。 虽然这在规模上与 COVID-19 和与天气相关的灾难相形见绌，但它的影响在小企业中强烈感受到，包括受大流行打击最严重的零售商和餐馆。
- 宏观经济政策：虽然股票市场在 2020 年表现出色，但大多数保险公司依靠“正常化”利率来推动其投资收益。 由于政策制定者几乎利用了所有可用的工具来放松货币政策，保险公司的投资前景一直很紧张。 这给业务的承保方带来了更大的压力，以推动盈利。
这些冲击延长并加剧了保险市场的困难时期。 展望 2021 年，我们预计市场将继续收紧，但前景会有所调整。 我们继续看到过剩/保护伞市场的重大挑战。 保险公司受到了社会通货膨胀的沉重打击——诉讼越来越普遍，成本越来越高，陪审团也愿意做出大的判决。 这导致许多运营商重新评估其在伞形市场中的地位，通常决定取消限制或完全退出市场。
降低成本的最佳策略是实施清晰一致的安全和培训实践。
预计汽车保险费率仍将上涨，但幅度要小得多，而且与近年来相比，遭受严重破坏的被保险人更少。 安全程序和驾驶员素质至关重要。 我们越来越多地看到公司采用旨在提高车队和驾驶员安全的技术，包括用于车辆检查的应用程序和用于车辆的全球定位系统监控。 虽然这不会对保险成本产生直接影响，但改善车队安全的措施可以显着减少损失并随着时间的推移降低保险费率。
工伤补偿一直是市场上的一个相对亮点，但费率开始转变。 在 2020 年，我们看到几个市场指数显示工人薪酬定价呈上升趋势。 也就是说，鉴于其特定损失历史的重要性，这仍然是一个逐个账户的谈判，我们已经看到一些运营商愿意竞争。 降低成本的最佳策略是实施清晰一致的安全和培训实践。
包括欺诈保险在内的网络保险越来越多，价格也越来越具有竞争力。 我们继续建议客户密切评估他们的网络安全和电子支付实践。 随着许多企业以电子方式进行更多交易，并且随着向远程工作的转变，迫使对正常安全实践进行修改，支付欺诈和其他网络犯罪显着增加。
就业实务保险受到疫情影响较大。 随着公司面临财务压力并就休假、裁员和其他令人担忧的问题做出决定，预计索赔水平会很高。 运营商一直在制定更严格的承保标准，并在大多数账户中提高费率。
虽然不是大多数电梯业务的主要成本驱动因素，但财产保险费率将继续攀升，整体容量将面临更高的危险风险挑战。 除上述损失外，保险业在 83 年吸收了 2020 亿美元的巨灾损失，是有记录以来第五高的年份。 与天气相关的事件发生率的增加是财产保险定价的持续驱动因素：五个最严重的灾难年（自 1970 年有记录以来）中有三个发生在 2017 年之后。
市场硬化的痛苦并没有平均分配。 承保人正在密切评估被保险人的运营和损失历史。 亏损历史清晰且运营复杂性较低的公司已以适度的费率增长进行管理。 然而，对于有损失历史或高风险业务的客户，市场已经大幅提高了费率——在某些情况下超过 50% 甚至 100%——同时收紧了承保条款。
为帮助制定续保计划，我们强烈建议管理团队审查任何未解决的风险控制建议，并纠正其保险公司发现的问题。 此外，我们鼓励公司仔细审查他们的法律合同和赔偿语言，以确保它尽可能地限制风险。 在过去的 12-18 个月里，我们一直看到承运人仔细审查被保险人的风险管理实践，并做出比过去更严格的承保决定。 您的保险顾问可能能够提供资源来支持安全政策、车队维护计划和其他风险管理措施。 全国的电梯行业团体可以提供有关安全培训和最佳实践的有用资源。
虽然我们试图突出推动市场的整体主题，但每个账户都有独特的风险敞口和覆盖需求。 如果您对自己的风险因素和业务的保险前景有疑问或疑虑，请联系值得信赖的顾问。
为帮助制定续保计划，我们强烈建议管理团队审查任何未解决的风险控制建议，并纠正保险公司发现的问题。
尼克·斯科德罗 自 2017 年以来一直担任 RBN Insurance Services 的业务发展主管。他负责监管 RBN 的增长战略和业务发展。 斯科德罗曾任高盛金融机构集团副总裁。 他毕业于哥伦比亚大学和芝加哥大学布斯商学院。
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