تأمين المصاعد

يؤدي التصادم بين صناعتين إلى التعاون.

بقلم الدكتور لي جراي ، مراسل في الحرب الإلكترونية

في منتصف ثمانينيات القرن التاسع عشر، اصطدم عالم التكنولوجيا في قطاع النقل العمودي (VT) بعالم التأمين الاكتواري. وقد نتج هذا الاصطدام مباشرةً عن تطور نوع جديد من التأمين نشأ في المملكة المتحدة عام ١٨٨٠، وظهر لأول مرة في الولايات المتحدة عام ١٨٨٦. في سبتمبر ١٨٨٠، أقرّ البرلمان البريطاني قانون مسؤولية أصحاب العمل؛ وفي أكتوبر، تأسست شركة ضمان مسؤولية أصحاب العمل المحدودة (ELAC) "لتمكين أصحاب العمل من حماية أنفسهم من خلال التأمين ضد المسؤولية المفروضة عليهم بموجب قانون مسؤولية أصحاب العمل".^[1] في عام 1886، بدأت الشركات الأمريكية - والشركات البريطانية العاملة في الولايات المتحدة - "ببيع تأمين المسؤولية عن حوادث الإصابات الشخصية، في المقام الأول لتغطية مسؤولية الأعمال التجارية عن حوادث الموظفين في العمل والإصابات غير الموظفين الناجمة عن عملياتهم التجارية".^[2]

أدى توسيع نطاق تغطية السياسة لتشمل غير الموظفين إلى إنشاء نوع جديد من تأمين المسؤولية في أوائل عام 1888:

أطلقت شركة تأمين مسؤولية أصحاب العمل فرعًا جديدًا من تأمين الحوادث يُعرف باسم "تأمين المصاعد"، بهدف تعويض المالكين والمستأجرين عن الخسائر الناجمة عن الحوادث التي يتعرض لها الأشخاص في المصعد أو بئر المصعد. أقساط التأمين ليست كبيرة، وتعتمد على سعة المصعد، وقد وُضعت هذه الوثيقة بسخاء الشركة المعتاد. وتحدد مسؤوليتها بـ 5,000 دولار أمريكي في حالة وقوع حادث يتسبب في وفاة أو إصابة شخص واحد، و10,000 دولار أمريكي لعدة أشخاص، ولن تتحمل الشركة في أي حال من الأحوال مسؤولية أكثر من 10,000 دولار أمريكي بموجب وثيقة واحدة. كما تدافع الشركة عن المؤمَّن له في أي دعوى قضائية لتعويض الضرر.^[3]

كان جورج م. إنديكوت وفرانك ج. ماكومبر من بوسطن ممثلَي الشركة في الولايات المتحدة، وصاغ جون لويل (وهو أيضًا من بوسطن)، الذي كان مستشارًا قانونيًا للشركة في الولايات المتحدة، وثيقة تأمين المصاعد. ويعكس تكليف محامٍ أمريكي بصياغة الوثيقة وعيَ ELAC باختلاف السياقات القانونية والثقافية في المملكة المتحدة والولايات المتحدة. في الواقع، في عام ١٨٩٦، ذكرت إحدى مجلات التأمين البريطانية أنه على الرغم من أن "تأمين المصاعد حديث العهد جدًا"، إلا أن تطبيقه "ينطبق بشكل شبه كامل على أمريكا".^[4]

حظي العرض الجديد لـ ELAC بتقييمات إيجابية وسلبية. في ديسمبر 1888، نشرت مجلة The Review تأييدًا حماسيًا:

إلى شركة التأمين على المصاعد (ELAC) في لندن، نحن مدينون لهذا الفرع من التأمين الذي يحمي صاحب العمل من الدعاوى التي قد تُرفع ضده بسبب الحوادث التي يتعرض لها موظفوه. منذ تأسيس هذه الشركة في هذا البلد، أي قبل أكثر من عامين، اتسمت تجربتها بالجد والاجتهاد والنجاح الملحوظ... لذا، ليس من المستغرب أن تُطلق هذه الشركة التقدمية فئة جديدة من "تأمين المصاعد". ... إن مجال هذا النوع من التأمين واسعٌ جدًا، وهو أمرٌ بديهيٌّ لا يحتاج إلى برهان. لا بد أن عالم الأعمال المتسارع في عصرنا الحالي يمتلك وسائل سريعة للوصول إلى قمم المباني الشاهقة، وأن المبنى الذي لا يحتوي اليوم على مصعد يفتقر للأسف إلى وسائل الراحة. "الحوادث حتمية الحدوث" عبارةٌ مبتذلة، لكننا ندرك أن هذا ينطبق تمامًا على المصاعد، حيث تم لفت انتباهنا إلى أكثر من 60 حادثًا من هذا النوع منذ يونيو الماضي، أسفرت ثمانية عشر منها عن وفيات... قوانين الولايات الصارمة، وخاصةً قوانين ماساتشوستس، تُحمّل المالك مسؤولية أي حادث يقع على أرضه تقريبًا، وفي حالة رفع دعوى قضائية، من المعروف أن هيئات المحلفين تميل لصالح الشخص المصاب. يجب أن يدرك الملاك حاجتهم إلى هذا النوع من التأمين، ولأنه أمرٌ جديد، ينبغي أن يكون الوكلاء المغامرون في جميع أنحاء البلاد قادرين على تطبيقه بنجاح كبير."^[5]

وفي يناير/كانون الثاني 1889، نشرت مجلة عصر التأمين رداً أقل حماساً:

يبدو لنا أن تأمين المصاعد يُخفِّف من وطأة المشكلة. لا شك أن الحوادث قد تقع أحيانًا في المصاعد، لكن الخطر الحقيقي لا بد أن يكون أكبر بكثير في الترام، وإذا كانت المخاطر الخاصة ستُغطَّى بوثائق تأمين خاصة، بدلًا من وثيقة تأمين الحوادث العامة، فقد يُغلِّف الرجل جدران منزله بوثائق تأمين دون أن يكون مؤمنًا عليه بالكامل.^[6]

ربما كان هذا الرد مدفوعًا، جزئيًا، بحقيقة أن تأمين المصاعد كان مجرد واحد من سياسات المسؤولية العديدة التي تقدمها ELAC:

بالإضافة إلى بوالص التأمين العامة للحوادث، والتي تغطي تقريبًا جميع أشكال الحوادث التي يمكن تصورها، تُصدر هذه الشركة أيضًا بوالص تأمين تُعوّض أصحاب العمل عن مسؤوليتهم عن حوادث العمل، وبوالص تأمين تُعوّض مُلّاك المباني عن الخسائر الناجمة عن إصابات الأشخاص في المصاعد المملوكة للمؤمّن عليه. تشمل بوالص التأمين الخاصة بالحوادث حوادث لاعبي كرة القدم، ولاعبي البيسبول، وراكبي الدراجات، وحوادث اليخوت أو الكريكيت، وحوادث المسافرين في البحر، إلخ.^[7]

ربما ساهم إدراج المصاعد في مجموعة السياسات المتنوعة بشكل متزايد التي تقدمها ELAC (والتي، كما أشرنا أعلاه، شملت لاعبي البيسبول، وهو مصطلح شائع للاعبي البيسبول في ثمانينيات القرن التاسع عشر) في رغبة المنتقدين في التقليل من أهمية هذا العرض الجديد.

تساءلت مجلة تأمين أخرى عن ضرورة تأمين المصاعد، وسعت إلى طرح هذا السؤال بطريقة فكاهية نوعًا ما، عندما ذكرت: "سقطت امرأة في بئر مصعد في إل باسو. هبطت على مؤخرتها ولم تُصب بأذى. إليكم تلميحًا لشركة تأمين المصاعد، شركة مسؤولية أصحاب العمل. فلتُجهّز المصاعد المؤمّنة بمؤخرتها الضخمة".^[8] لقراء مجلة "إليڤاتور وورلد" غير المطلعين على أزياء النساء في القرن التاسع عشر: كان "البوكسر" عبارة عن كتلة من القماش مدمجة في إطار سلكي خفيف يُوضع أسفل الجزء الخلفي من الفستان؛ وقد أبرزت هذه الميزة جمال الجزء الخلفي من الفستان وسمحت بتدلي التنورة بحرية أكبر. بناءً على هذا التعريف، قد يبدو من المنطقي التساؤل عما إذا كانت القصة التي نشرتها مجلة التأمين صحيحة بالفعل. لقد كانت كذلك. في مساء يوم 19 فبراير 18، سقطت السيدة تايلور من إل باسو، تكساس، من الطابق الثاني من فندق كلارندون في ممفيس، تينيسي، إلى أسفل بئر المصعد، على مسافة تقارب 1889 قدمًا. ووفقًا لصحيفة "ميمفيس ديلي أبيل":

لا يزال سبب وقوع الحادث غامضًا بالنسبة لسكان الفندق والمتصلين به. كانت السيدة تايلور تتنقل في أرجاء الفندق طوال اليوم، وكانت تعرف مكان المصعد وكيفية عمله. كان في طابق علوي آنذاك، وسمع أحد الموظفين المسؤولين صوت فتح باب الطابق الثاني، وبعد لحظة سمع صوت سقوطها. كان المكان الذي سقطت فيه مظلمًا، ولا يُعرف على وجه التحديد كيف ارتطمت بالأرض، إذ كانت في وضعية جلوس عند العثور عليها.^[9]

وقد قدمت صحيفة ممفيس أفالانش مزيدًا من الوضوح، حيث أفادت بأن السيدة تايلور "هبطت على صهوة جوادها ونجت ببعض الكدمات الطفيفة والتواء في معصمها".^[10] وربما تكون النتيجة المحظوظة (وغير العادية) لهذا الحادث قد شجعت في الواقع شركة ELAC وغيرها من الشركات على تقديم سياسات تأمين المصاعد.

ربما ساهم إدراج المصاعد في مجموعة السياسات المتنوعة بشكل متزايد التي تقدمها ELAC (والتي، كما أشير، شملت لاعبي البيسبول، وهو مصطلح شائع للاعبي البيسبول في ثمانينيات القرن التاسع عشر) في رغبة المنتقدين في التقليل من أهمية هذا العرض الجديد.

في الواقع، في فبراير 1889، انضمت شركة Fidelity and Casualty Co. في نيويورك إلى ELAC وأصبحت ثاني شركة تقدم تأمين المصاعد في الولايات المتحدة. وقد روت صحيفة The Weekly Underwriter في ديسمبر 1889 نجاحهم - واهتمام الجمهور بهذا التأمين: "أصدرت شركة Fidelity and Casualty Co. كتيبًا عن تأمين المصاعد ذكرت فيه أنه في الأشهر العشرة الأولى من هذا العام، قامت الشركة بتأمين 1,000 مصعد وفحصت 2,000 مصعد، ومن بين هذه الأخيرة، وجد أن 600 مصعد بحاجة إلى إصلاحات أو تعديلات".^[11] وقد تم تسليط الضوء على ضرورة فحص المصاعد كجزء من هذه السياسات، والعلاقة بين مفتشي VT وصناعة التأمين، في مقال نُشر في يونيو 1889:

يتطلب مقاضاة هذه الشركة تفتيشًا لمعدات المصاعد من قِبل شركة التأمين، وقد اشتد التنافس بين مفتشي شركات التأمين ومفتشي شركات المصاعد. كل هذا يُفيد الجمهور ويجعل السفر في مصعد الركاب العاديين أكثر أمانًا.^[12] أطلقت شركة أوتيس خدمة التفتيش والصيانة في عام 1883، وهي الجهود التي سرعان ما تبعتها شركات أخرى في فيرجينيا.^[13]

مع ذلك، ربما كان هناك بعض المبالغة في "التنافس" بين المفتشين المتنافسين. أفادت ELAC أنها وظّفت مفتشين من "شركات رائدة في تصنيع المصاعد"، بما في ذلك "أوتيس، هيل، كرين، ويتير، وغيرها".^[14] في أكتوبر 1890، قدمت مجلة نيويورك للتأمين وصفًا لعملية التفتيش:

تُؤخذ جميع الظروف المحيطة بالمصعد في الاعتبار عند تحديد مدى قابليته للتأمين، بالإضافة إلى حالة المصعد نفسه أو تصميمه. وتتمثل الطريقة التي تتبعها الشركات المرموقة العاملة في هذا المجال، فور تأمين المصعد، في إخضاعه لفحص دقيق من قِبل مُصنِّع المصاعد؛ وجرت العادة، كلما أمكن، أن يُجري كل مُصنِّع فحصًا لمصاعده الخاصة. بعد ذلك، يُفحص كل مصعد على فترات تتراوح بين شهرين وثلاثة أشهر. وتُحفظ سجلات في مكتب الشركة للاطلاع على الحالة الراهنة للمصعد بنظرة سريعة. وتُسجَّل توصيات المفتشين، وفي حال عدم الالتزام بها، يجب توضيح السبب. وبينما يضمن هذا التأمين تعويض مالكي العقارات عن الخسائر الناجمة عن حوادث المصاعد، فإن عامة الناس يحصلون على حماية إضافية من عمليات التفتيش الدقيقة والمتكررة التي تخضع لها المصاعد.^[15]

إذا كان من المقرر فحص المصعد كل ثلاثة أشهر، فمن المنطقي افتراض إمكانية تحقيق مستوى عالٍ من السلامة في التشغيل بسهولة. لكن للأسف، لم تُكتشف بعد سجلات التفتيش الفعلية وتأكيدات اتباع هذا النمط من التفتيش (وكذلك مدة استمراره). ومن السمات الأخيرة لاستخدام المصاعد التي لفتت انتباه قطاع التأمين، المشغل:

لا نعلم كيف تُقدّر شركات التأمين المخاطر الأخلاقية التي يُشكّلها عامل المصعد. يبدو أن الحوادث غالبًا ما تقع نتيجةً للإهمال في تشغيل المصعد أكثر من أي سبب آخر، لذا يبدو أنه ينبغي تخصيص جزء كبير من وقت المفتشين للشباب الذين يتلاعبون بالحبال السلكية.^[12]

بحلول منتصف تسعينيات القرن التاسع عشر، وضعت صناعة التأمين استراتيجية لمعالجة "الخطر الأخلاقي الكامن في صبي المصعد".

تجسّدت استجابة قطاع التأمين لتحدي مُشغّلي المصاعد في نهج شامل لتأمين المصاعد طُوّر بين عامي 1890 و1896، عندما أنشأت الشركات الرائدة اتحادًا احتكاريًا واتفقت على أسعار أقساط ثابتة وتبادل المعلومات حول خسائر حاملي الوثائق. في عام 1896، شملت شركات تأمين المسؤولية الرائدة شركة ELAC، وشركة Fidelity and Casualty، وشركة Standard Life and Accident Insurance Co.، وشركة Travelers Insurance Co. قدّم كتاب التأمين السنوي لعامي 1896-97 التقييم العام التالي لهذا القطاع:

بشكل عام، كان تأمين المصاعد مربحًا منذ بداية هذا الفرع من تأمين المسؤولية، ويبدو أنه لا يوجد سبب منطقي يمنع استمرار انخفاض نسبة الخسارة، شريطة اعتماد نظام تفتيش دقيق ومنتظم ومتابعته. ومع ذلك، فإن دخول المباني الشاهقة، التي تتراوح ارتفاعاتها بين 12 و25 طابقًا، إلى قطاعنا التجاري مؤخرًا، قد جلب معه مخاطر متزايدة من حوادث المصاعد، وطرح مشاكل جديدة أمام شركات التأمين، لا يمكن حلها إلا بالوقت. تغطي بوليصة المصاعد مسؤولية المؤمَّن عليه عن الإصابات الشخصية العرضية التي يتعرض لها أي شخص أو أشخاص في المصعد، أو في بئر المصعد، أو أثناء دخول المصعد أو النزول منه، أو الحوادث الناجمة عن الآلات أو الأبواب أو الفتحات أو أجهزة السلامة المتصلة بالمصعد. ومن أهم ميزات هذا التأمين أن الشركة ستفحص المصاعد وأجهزتها مرة كل ثلاثة أشهر خلال مدة البوليصة، وستزود حامل البوليصة بنسخة من هذا الفحص.^[16]

طبقت شركات الكارتل استراتيجيات مماثلة عند تقييم تركيبات المصاعد. تضمنت المعلومات العامة التي جُمعت عدد الطوابق، وعدد مصاعد الهبوط، وعدد ونوع المصاعد (للشحن والركاب)، والشركة المصنعة للمصعد، وتاريخ البناء، ووصف آلة الرفع (هيدروليكية، بخارية، كهربائية، أو يدوية) وسرعة تشغيل المصعد. كما جُمعت معلومات مفصلة عن العربة، شملت حجم المنصة، والسعة (بالرطل أو بالأشخاص)، بالإضافة إلى إجابات على الأسئلة التالية: هل يوجد جهاز أمان؟ هل السطح مغطى؟ هل يوجد ثقل موازن؟ هل يوجد منظم؟ في حال عدم تعيين مشغل، من يُشغّل المصعد؟ وكم ساعة يعمل المصعد خلال اليوم العادي؟

تضمنت أسئلة متعلقة بمصاعد المصاعد: كيف يُغلَّق العمود (بالمواد، إلخ)؟ كيف تُؤمَّن منحدرات المصاعد؟ وهل الأبواب ذاتية الإغلاق أم ذاتية القفل أم كليهما؟ وشملت أسئلة إضافية: هل وقع أي حادث من قبل؟ إن وُجد، فكيف؟ وهل توجد أنظمة توقف تلقائية لحبل الشحن؟ تضمنت جميع سياسات شركة الكارتل أيضًا نسخة من الشرط التالي: "لا تُطبَّق هذه السياسة خلال الفترات التي يُشغِّل فيها المصعد امرأة، أو رجل دون سن الخامسة عشرة، أو أثناء خضوعه للإصلاحات أو أعمال إعادة البناء".^[16] إن افتراض أن فتىً في الخامسة عشرة من عمره يمتلك النضج اللازم لتشغيل المصعد بأمان، بينما لا تمتلكه امرأة (بغض النظر عن عمرها على ما يبدو)، يُشير إلى التحيزات الجنسانية المتأصلة في القرن التاسع عشر. بالإضافة إلى وضع معايير التقييم، حدد الكارتل أيضًا أسعار تأمين ثابتة (الجدول الأول). وللمقارنة، فإن قسط التأمين السنوي البالغ 15 دولارًا أمريكيًا في عام 19 يعادل حوالي 35 دولارًا أمريكيًا بدولارات عام 1896. وكانت إرشادات أقساط التأمين كما يلي:

يجب احتساب السعر الكامل للحدود المذكورة لكل مصعد مُسجّل. يجوز إصدار بوليصة تأمين واحدة لتغطية عدة مصاعد، ولكن لا يُخفّض السعر لكل مصعد في هذه الحالة. لا يجوز إصدار بوليصة تأمين للمصعد بحدود أقل من 5,000 دولار أمريكي و10,000 دولار أمريكي. لا يجوز إصدار تأمين على أضرار الممتلكات للمصاعد. يجوز إصدار بوليصة تأمين لمصاعد الأرصفة بنسبة 66% من الأسعار الواردة في جدول الأسعار... يجوز إصدار بوليصة تأمين للمصاعد المكونة من طابق واحد - وليست مصاعد الأرصفة - داخل جدران المبنى، والتي لا يزيد ارتفاعها عن 15 قدمًا، مقابل قسط قدره 18 دولارًا أمريكيًا. ^[16]

عكس جدول الأسعار المتطور (مقارنة ببساطة الأسعار الأصلية) حقيقة مفادها أن المباني كانت تتزايد بشكل مطرد في الارتفاع وأن استخدام المصاعد كان يتزايد بشكل كبير أيضًا مع النمو السريع للمدن الأمريكية. 

يكشف الجهد الجماعي للكارتل أنه بحلول عام ١٨٩٦، كانت صناعة التأمين قد طورت فهمًا متطورًا نسبيًا لأنظمة وتقنيات المصاعد. واستمر هذا الفهم في النمو طوال الفترة المتبقية من القرن التاسع عشر وحتى القرن العشرين. كما سمح فهم صناعة التأمين لصناعة المصاعد بلعب دور مهم في تطوير أول قانون A1896 (الذي نُشر عام ١٩٢١). وشارك في صياغة القانون ممثلون عن شركات التأمين، مثل شركة إيتنا للتأمين على الحياة، وشركة فيديليتي آند كاسالتي، وشركة تأمين مسؤولية أصحاب العمل، وشركة ترافيلرز للتأمين. وهكذا، انتهى ما بدأ كصراع بين صناعتين (إلى حد ما) بروح من التعاون.

مراجع حسابات

1. "شركة ضمان مسؤولية أصحاب العمل"، مجلة المراجعة (2 مارس 1881).
2. ساشين س. بانديا، "أول كارتل للتأمين على المسؤولية في أمريكا، 1896-1906"، مقالات وأوراق بحثية لأعضاء هيئة التدريس، العدد 2 (2011).
3. "تأمين المصاعد"، مجلة بوست ومجلة التأمين (19 مايو 1888).
4. "المواضيع الثانوية"، الفهرس (30 نوفمبر 1896).
5. "تأمين المصاعد: فرع جديد من التأمين تمارسه مؤسسة ضمان مسؤولية أصحاب العمل"، مجلة المراجعة (19 ديسمبر 1888).
6. "الشخصي وغير الشخصي"، عصر التأمين (يناير 1889).
7. "مسؤولية أصحاب العمل"، المؤشر (15 فبراير 1889).
8. بدون عنوان، مراجعة الساحل (أبريل 1889).
9. "سقط من خلال المصعد"، صحيفة ممفيس ديلي أبيل (19 فبراير 1889).
10. "صخبها أنقذها"، ممفيس أفالانش (19 فبراير 1889).
11. بدون عنوان، مجلة The Weekly Underwriter (7 ديسمبر 1889).
12. بدون عنوان، كرونيكل (27 يونيو 1889).
13. لي جراي، تاريخ مصعد الركاب في القرن التاسع عشر، إي دبليو (19).
14. إعلان لشركة ضمان مسؤولية أصحاب العمل، دليل الفقراء (1889).
15. "مسؤولية أصحاب العمل وأعمال الحوادث"، مجلة نيويورك للتأمين (20 أكتوبر 1890).
16. "شرح تأمين المسؤولية"، كتاب التأمين السنوي 1896-97، نيويورك: شركة سبيكتاتور (1896).