اعتبارات سوق التأمين

تقدم منصة القراء هذه من شركات التأمين التي تتخذ من شيكاغو مقراً لها تفاصيل عن أفضل الممارسات لصناع القرار في الصناعة الأمريكية في الولايات المتحدة في هذه الأوقات غير المسبوقة.

بواسطة مات دينيت ونيك سكودرو

كان سوق التأمين يتصاعد بالفعل ، مدفوعًا بخسائر الكوارث المرتفعة وارتفاع تكلفة التقاضي ، مع دخولنا عام 2020. نظرًا لأن شركات التأمين تعتبر فئة متخصصة من الأعمال التجارية بشكل عام ذات مخاطر أعلى ، فقد شهدت صناعة المصاعد اضطرابًا كبيرًا كما حدث في السوق تحول. لقد تأثرت معظم أعمال المصاعد بطريقة ما. أولئك الذين لديهم حدود فائضة كبيرة أو أساطيل سيارات كبيرة شعروا بأكبر قدر من الضغط ، وكذلك أولئك الذين تعرضوا لخسائر كبيرة في تاريخهم الحديث.

مع بداية عام 2021 ، استمر السوق في التقلص. في حين أن بعض الشركات التي شهدت إعادة تعديل كبيرة في عام 2020 قد لا تتأثر بشدة ، فإن السوق لا يوفر الراحة لأولئك الذين كانوا يأملون في أن تكون أي زيادة في الأسعار قصيرة الأجل. للتخفيف من تأثير سوق التأمين الصعبة ، يعد الآن وقتًا ممتازًا لإعطاء الأولوية لمبادرات إدارة السلامة والمخاطر.

عندما ننظر إلى الوراء في عام 2020 ، عكست القصص المهيمنة في صناعة التأمين الصدمات التي تعرضت لها الدولة على نطاق أوسع:

• كوفيد -19: الخسائر النهائية لصناعة التأمين من الوباء لن تكون معروفة لسنوات ، لكنها ستكون كبيرة. من بين التأثيرات الأخرى ، ستستوعب صناعة التأمين الخسائر ونفقات الدفاع لمجموعة واسعة من مطالبات المسؤولية عن COVID-19 ، وممارسات التوظيف ومطالبات مسؤولية المديرين والمسؤولين ، والمستويات المرتفعة من الجرائم الإلكترونية. بالإضافة إلى ذلك ، ستدفع شركات التأمين في ولايات قضائية خارج الولايات المتحدة بعض خسائر انقطاع الأعمال ، ومن المرجح أن تقضي شركات النقل سنوات في التعامل مع مثل هذه المطالبات في الولايات المتحدة ، ومن المتوقع أن تتجاوز خسائر صناعة التأمين العالمية من COVID-19 100 مليار دولار أمريكي.

• الاضطرابات المدنية: خلال الصيف ، تعرضت الشركات في جميع أنحاء البلاد لخسائر تتعلق بالنهب والاضطرابات المدنية. كان حجم وشدة المطالبات بمثابة ضربة لربحية شركة التأمين. وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، يمكن أن يتجاوز إجمالي الخسائر المتعلقة بالاضطرابات المدنية 2 مليار دولار أمريكي ، وهو أكبر عام مسجل لمثل هذه المطالبات. في حين أن هذا يتضاءل من حيث الحجم بسبب COVID-19 والكوارث المرتبطة بالطقس ، فإن تأثيره محسوس بقوة بين الشركات الصغيرة ، بما في ذلك تجار التجزئة والمطاعم الأكثر تضررًا من الوباء.

• سياسة الاقتصاد الكلي: في حين أن أسواق الأسهم صمدت بشكل ملحوظ في عام 2020 ، تعتمد معظم شركات التأمين على أسعار الفائدة "الطبيعية" لدفع دخلها الاستثماري. نظرًا لأن صانعي السياسات استخدموا تقريبًا كل أداة متاحة لتخفيف السياسة النقدية ، فقد توترت التوقعات الاستثمارية لشركات التأمين. وقد زاد هذا من الضغط على جانب الاكتتاب في الشركة لزيادة الربحية.

امتدت هذه الصدمات وفاقمت فترة صعبة لسوق التأمين. بالنظر إلى عام 2021 ، نتوقع أن يستمر تشديد السوق ، على الرغم من إجراء بعض التعديلات على التوقعات. ما زلنا نرى تحديات كبيرة في الأسواق الفائضة / المظلة. لقد تضررت شركات التأمين بشدة من التضخم الاجتماعي - الانتشار المتزايد والتكاليف المرتفعة للتقاضي واستعداد هيئة المحلفين لإصدار أحكام كبيرة. وقد تسبب هذا في قيام العديد من شركات النقل بإعادة تقييم موقعها في السوق الشامل ، وغالبًا ما تقرر التراجع عن القيود أو الخروج من السوق تمامًا.

أفضل استراتيجية لخفض التكاليف هي تنفيذ ممارسات السلامة والتدريب الواضحة والمتسقة.

لا يزال من المتوقع أن ترتفع معدلات التأمين على السيارات ولكن بمعدل أكثر تواضعًا ومع قلة عدد المؤمن عليهم الذين يعانون من اضطرابات شديدة مقارنة بالسنوات الأخيرة. تعتبر إجراءات السلامة وجودة السائق أمرًا بالغ الأهمية. على نحو متزايد ، رأينا الشركات تتبنى تقنيات مصممة لتحسين سلامة الأسطول والسائق ، بما في ذلك تطبيقات فحص المركبات ونظام تحديد المواقع العالمي لمراقبة المركبات. في حين أن هذا ليس له تأثير فوري على تكاليف التأمين ، فإن تدابير تحسين سلامة الأسطول يمكن أن تقلل بشكل كبير من الخسائر وتحافظ على معدلات التأمين منخفضة بمرور الوقت.

كانت تعويضات العمال نقطة مضيئة نسبيًا في السوق ، لكن المعدلات بدأت في التحول. خلال عام 2020 ، رأينا العديد من مؤشرات السوق تظهر اتجاهات تصاعدية في أسعار تعويضات العمال. ومع ذلك ، مع أهمية سجل الخسارة المحدد ، لا يزال هذا التفاوض على كل حساب على حدة ، وقد رأينا بعض شركات النقل على استعداد لتكون قادرة على المنافسة. أفضل استراتيجية لخفض التكاليف هي تنفيذ ممارسات السلامة والتدريب الواضحة والمتسقة.

يتوفر التأمين السيبراني الذي يشمل التغطية ضد الاحتيال بشكل متزايد وبأسعار تنافسية. نواصل التوصية بأن يقوم العملاء بتقييم ممارسات الأمن السيبراني والمدفوعات الإلكترونية عن كثب. مع قيام العديد من الشركات بإجراء المزيد من المعاملات إلكترونيًا ومع التحول إلى العمل عن بُعد لإجبارها على إجراء تعديلات على ممارسات الأمان العادية ، كانت هناك زيادة كبيرة في عمليات الاحتيال في الدفع وغيرها من الجرائم الإلكترونية.

تأثر التأمين على ممارسات التوظيف تأثراً شديداً بالوباء. مع تعرض الشركات لضغوط مالية واتخاذ قرارات بشأن الإجازات والتسريح وغيرها من القضايا المشحونة ، من المتوقع أن تكون مستويات المطالبات عالية. قامت شركات النقل بسن معايير ضمان أكثر صرامة وأخذت زيادات في الأسعار عبر معظم الحسابات.

على الرغم من أنها ليست محركًا رئيسيًا للتكلفة لمعظم أعمال المصاعد ، إلا أن أسعار التأمين على الممتلكات ستستمر في الارتفاع ، وستواجه السعة الإجمالية تحديًا لمخاطر أعلى من المخاطر. بالإضافة إلى الخسائر المذكورة أعلاه ، استوعبت صناعة التأمين 83 مليار دولار من خسائر الكوارث في عام 2020 ، وهو خامس أعلى عام على الإطلاق. يعد المعدل المتزايد للأحداث المتعلقة بالطقس محركًا مستمرًا لتسعير التأمين على الممتلكات: فقد حدثت ثلاث من أسوأ خمس سنوات كارثية (منذ بدء السجلات في عام 1970) منذ عام 2017.

ألم السوق المتشدد لم يتم توزيعه بالتساوي. يقوم متعهدو التأمين بتقييم العمليات وتاريخ الخسارة للمؤمن عليهم عن كثب. تمكنت الشركات التي لديها سجل خسارة نظيف وعمليات أقل تعقيدًا من التعامل مع زيادات معتدلة في الأسعار. بالنسبة للعملاء الذين لديهم سجل خسائر أو عمليات ذات مخاطر أعلى ، فقد فرض السوق زيادات كبيرة في الأسعار - في بعض الحالات أكثر من 50٪ أو حتى 100٪ - إلى جانب تشديد شروط التغطية.

للمساعدة في التخطيط للتجديد ، نوصي بشدة فرق الإدارة بمراجعة أي توصيات معلقة للتحكم في المخاطر ومعالجة المشكلات التي حددتها شركات التأمين الخاصة بهم. بالإضافة إلى ذلك ، نشجع الشركات على مراجعة عقودها القانونية ولغة التعويض عن كثب للتأكد من أنها تحد من المخاطر قدر الإمكان. على مدى 12-18 شهرًا الماضية ، رأينا باستمرار شركات النقل تدقق في ممارسات إدارة المخاطر لدى المؤمن عليهم وتتخذ قرارات اكتتاب أكثر صرامة مما كانت عليه في الماضي. قد يكون مستشارو التأمين قادرين على توفير الموارد اللازمة لدعم سياسات السلامة وبرامج صيانة الأسطول وتدابير إدارة المخاطر الأخرى. يمكن لمجموعات صناعة المصاعد في جميع أنحاء البلاد توفير موارد مفيدة فيما يتعلق بالتدريب على السلامة وأفضل الممارسات.

بينما حاولنا تسليط الضوء على الموضوعات العامة التي تقود السوق ، فإن لكل حساب تعرضات فريدة واحتياجات تغطية. إذا كانت لديك أسئلة أو مخاوف بشأن عوامل الخطر الخاصة بك والتوقعات التأمينية لعملك ، فتواصل مع مستشار موثوق.

للمساعدة في التخطيط للتجديد ، نوصي بشدة فرق الإدارة بمراجعة أي توصيات معلقة للتحكم في المخاطر ومعالجة المشكلات التي حددتها شركات التأمين الخاصة بهم.

نيك سكودرو يشغل منصب رئيس تطوير الأعمال في RBN Insurance Services منذ عام 2017. وهو يشرف على استراتيجية نمو RBN وتطوير الأعمال. شغل سكودرو سابقًا منصب نائب الرئيس في مجموعة المؤسسات المالية في Goldman Sachs. وهو خريج جامعة كولومبيا وكلية الأعمال بجامعة شيكاغو.