Sigorta Piyasası Hususları

Chicago merkezli sigorta şirketlerinin hazırladığı bu Okuyucu Platformu, bu benzeri görülmemiş zamanlarda ABD'deki ABD endüstri karar vericileri için en iyi uygulamaları detaylandırıyor.

Matt Dennett ve Nick Scodro tarafından

2020'ye girerken, artan afet zararları ve artan dava maliyetleri nedeniyle sigorta piyasası zaten sertleşiyordu. Sigortacılar tarafından genellikle daha yüksek riskli olarak görülen özel bir iş sınıfı olarak asansör sektörü, değişti. Çoğu asansör işletmesi bir şekilde etkilenmiştir. Büyük aşırı limitleri veya büyük araç filoları olanlar, yakın geçmişlerinde önemli kayıplar yaşayanlar gibi en fazla baskıyı hissettiler.

2021 başlarken, pazar daralmaya devam etti. 2020'de önemli bir yeniden düzenleme yaşayan bazı şirketler bu kadar ciddi şekilde etkilenmeyebilirken, piyasa, oranlardaki herhangi bir artışın kısa ömürlü olacağını umanlar için rahatlama sağlamıyor. Zor bir sigorta piyasasının etkisini azaltmak için, şimdi güvenlik ve risk yönetimi girişimlerine öncelik vermenin tam zamanı.

2020 yılına baktığımızda, sigorta sektöründeki baskın hikayeler, ülkenin yaşadığı şokları daha geniş bir şekilde yansıtıyordu:

• COVID-19: Sigorta sektörünün pandemiden kaynaklanan nihai kayıpları yıllarca bilinmeyecek, ancak önemli olacak. Diğer etkilerin yanı sıra, sigorta sektörü, çok çeşitli COVID-19 sorumluluk talepleri, istihdam uygulamaları ve müdürler-ve-memurlar sorumluluk talepleri ve yüksek düzeyde siber suçlar için kayıpları ve savunma masraflarını karşılayacaktır. Ek olarak, ABD dışındaki yargı bölgelerindeki sigortacılar belirli iş kesintisi kayıplarını ödeyecek ve taşıyıcılar muhtemelen ABD'de bu tür iddialarla uğraşmak için yıllarını harcayacaklar Tümüne göre, küresel sigorta endüstrisinin COVID-19'dan kaynaklanan kayıplarının 100 milyar ABD dolarını geçmesi bekleniyor.

• Sivil huzursuzluk: Yaz boyunca, ülke çapındaki işletmeler yağma ve sivil huzursuzlukla ilgili kayıplar yaşadı. Hasarların hacmi ve ciddiyeti, sigortacının karlılığına bir darbe oldu. Insurance Information Institute'a göre, sivil kargaşayla ilgili toplam kayıplar, bu tür iddialar için kaydedilen en büyük yıl olan 2 milyar ABD dolarını geçebilir. Bu, COVID-19 ve havayla ilgili felaketler tarafından ölçeğinde cüce olsa da, etkisi, pandemiden en ciddi şekilde etkilenen perakendeciler ve restoranlar da dahil olmak üzere küçük işletmeler arasında güçlü bir şekilde hissediliyor.

• Makroekonomik politika: Hisse senedi piyasaları 2020'de kayda değer ölçüde iyi durumda olsa da, çoğu sigortacı yatırım gelirlerini artırmak için “normalleştirilmiş” faiz oranlarına güveniyor. Politika yapıcılar para politikasını kolaylaştırmak için mevcut hemen hemen her aracı kullandığından, sigortacıların yatırım görünümü gerginleşti. Bu, kârlılığı artırmak için işletmenin sigortacılık tarafında daha fazla baskı yarattı.

Bu şoklar sigorta piyasası için zorlu bir dönemi uzatmış ve zorlaştırmıştır. 2021'e baktığımızda, görünümde bazı ayarlamalar yapılsa da piyasadaki sıkılaşmanın devam etmesini bekliyoruz. Fazlalık/şemsiye piyasalarında önemli zorluklar görmeye devam ediyoruz. Sigortacılar sosyal enflasyondan - davaların artan yaygınlığı ve maliyetinden ve jürilerin büyük kararlar verme istekliliğinden - sert bir şekilde etkilendi. Bu, birçok taşıyıcının şemsiye pazarındaki konumlarını yeniden değerlendirmesine ve genellikle limitleri geri çekmeye veya piyasadan tamamen çıkmaya karar vermesine neden oldu.

Maliyetleri azaltmak için en iyi strateji, net ve tutarlı güvenlik ve eğitim uygulamaları uygulamaktır.

Otomobil sigortası oranlarının hala artması bekleniyor, ancak daha mütevazı bir oranda ve son yıllara göre daha az sayıda sigortalı ciddi kesinti yaşıyor. Güvenlik prosedürleri ve sürücü kalitesi çok önemlidir. Şirketlerin, araç muayeneleri ve araçlar için Küresel Konumlandırma Sistemi izleme uygulamaları da dahil olmak üzere, filo ve sürücü güvenliğini artırmak için tasarlanmış teknolojileri giderek daha fazla benimsediğini gördük. Bunun sigorta maliyetleri üzerinde hemen bir etkisi olmamakla birlikte, filo güvenliğini iyileştirmeye yönelik tedbirler zaman içinde kayıpları önemli ölçüde azaltabilir ve sigorta oranlarını düşük tutabilir.

İşçi tazminatı piyasada nispeten parlak bir noktaydı, ancak oranlar dönmeye başlıyor. 2020 boyunca, birkaç piyasa endeksinin işçi tazminat fiyatlandırmasında yukarı yönlü eğilimler gösterdiğini gördük. Bununla birlikte, belirli kayıp geçmişinin önemi ile, bu hala hesap bazında bir müzakeredir ve rekabetçi olmaya istekli bazı taşıyıcılar gördük. Maliyetleri azaltmak için en iyi strateji, net ve tutarlı güvenlik ve eğitim uygulamaları uygulamaktır.

Dolandırıcılığa karşı teminat içeren siber sigorta giderek daha fazla erişilebilir ve rekabetçi bir şekilde fiyatlandırılmaktadır. Müşterilerimize siber güvenlik ve elektronik ödeme uygulamalarını yakından değerlendirmelerini tavsiye etmeye devam ediyoruz. Pek çok işletmenin elektronik ortamda daha fazla işlem yapması ve normal güvenlik uygulamalarında değişiklik yapılmasını zorunlu kılan uzaktan çalışmaya geçişle birlikte, ödeme sahtekarlığı ve diğer siber suçlarda önemli bir artış oldu.

İstihdam-uygulama sigortası salgından derinden etkilendi. Finansal stres yaşayan ve izinler, işten çıkarmalar ve diğer endişe verici konular hakkında kararlar alan şirketlerde, talep seviyelerinin yüksek olması bekleniyor. Taşıyıcılar, çoğu hesapta daha katı yüklenim standartları uyguluyor ve oran artışları alıyor.

Çoğu asansör işletmesi için büyük bir maliyet faktörü olmasa da, mülk sigortası oranları artmaya devam edecek ve daha yüksek tehlike riskleri için genel kapasite zorlanacak. Yukarıda belirtilen kayıplara ek olarak, sigorta sektörü, kayıtlara geçen beşinci en yüksek yıl olan 83'de 2020 milyar ABD doları tutarında felaket zararını emdi. Hava durumuyla ilgili olayların artan oranı, emlak sigortası fiyatlandırmasının devam eden bir itici gücüdür: En kötü beş felaket yılından üçü (kayıtlar 1970'de başladığından beri) 2017'den bu yana meydana geldi.

Sertleşen bir pazarın acısı eşit olarak dağılmamıştır. Sigortacılar, sigortalıların operasyonlarını ve hasar geçmişlerini yakından değerlendiriyor. Temiz kayıp geçmişine ve daha düşük karmaşıklık operasyonlarına sahip şirketler, orta oranlı artışlarla idare etti. Bununla birlikte, zarar geçmişi veya daha yüksek riskli operasyonları olan müşteriler için, piyasa, teminat koşullarının sıkılaştırılmasıyla birlikte önemli oran artışları - bazı durumlarda %50'den ve hatta %100'den fazla - empoze etti.

Yenilemeyi planlamaya yardımcı olmak için, yönetim ekiplerine, bekleyen risk kontrol önerilerini gözden geçirmelerini ve sigorta şirketlerinin belirlediği sorunları düzeltmelerini şiddetle tavsiye ediyoruz. Ayrıca, riskleri mümkün olduğu kadar sınırlandırdığından emin olmak için şirketleri yasal sözleşmelerini ve tazminat dilini yakından incelemeye teşvik ediyoruz. Son 12-18 ay boyunca, taşıyıcıların sürekli olarak sigortalıların risk yönetimi uygulamalarını incelediklerini ve geçmişte olduğundan daha katı sigortacılık kararları aldıklarını gördük. Sigorta danışmanlarınız, güvenlik politikalarını, filo bakım programlarını ve diğer risk yönetimi önlemlerini desteklemek için kaynaklar sağlayabilir. Ülke çapındaki asansör endüstrisi grupları, güvenlik eğitimi ve en iyi uygulamalarla ilgili faydalı kaynaklar sağlayabilir.

Piyasayı yönlendiren genel temaları vurgulamaya çalışmış olsak da, her hesabın benzersiz riskleri ve kapsama ihtiyaçları vardır. Kendi risk faktörleriniz ve işletmenizin sigorta görünümü hakkında sorularınız veya endişeleriniz varsa, güvenilir bir danışmana ulaşın.

Yenilemeyi planlamaya yardımcı olmak için, yönetim ekiplerine, bekleyen risk kontrol önerilerini gözden geçirmelerini ve sigorta şirketlerinin belirlediği sorunları düzeltmelerini şiddetle tavsiye ediyoruz.

Nick Scodro 2017'den beri RBN Insurance Services'te iş geliştirme başkanıdır. RBN'nin büyüme stratejisini ve iş geliştirmesini denetlemektedir. Scodro daha önce Goldman Sachs'taki finansal kurumlar grubunda başkan yardımcısıydı. Columbia Üniversitesi ve University of Chicago Booth İşletme Okulu mezunudur.