电梯保险

两个行业的碰撞促成了合作。

作者：EW 记者 Lee Gray 博士

1880世纪1880年代中期，垂直运输（VT）行业的技术世界与保险业的精算世界发生了碰撞。这场碰撞的直接原因是一种新型保险的发展，这种保险起源于1886年的英国，并于1880年首次出现在美国。XNUMX年XNUMX月，英国议会通过了《雇主责任法》；同年XNUMX月，雇主责任保险公司（ELAC）成立，旨在“使雇主能够通过保险来保护自己，免受《雇主责任法》规定的责任”。^[1] 1886年，美国公司以及在美国运营的英国公司“开始出售人身伤害事故责任保险，主要用于承保员工在工作中发生的事故以及因业务运营而造成的非员工伤害的商业侵权责任”。^[2]

保单覆盖范围扩大到非雇员，导致 1888 年初创建了一种新型责任保险：

雇主责任保险公司（Employers' Liability Assurance Corp.）推出了一项名为“电梯保险”的意外险新险种，旨在赔偿电梯业主和承租人因电梯或电梯井道内人员意外造成的损失。保费不高，且根据电梯的承载能力而定，保单的制定也秉承了该公司一贯的宽松原则。如果事故造成一人死亡或受伤，其责任限额为5,000美元；如果事故造成多人死亡或受伤，其责任限额为10,000美元；在任何情况下，一份保单的赔偿金额均不超过10,000美元。该公司还将在任何损害赔偿诉讼中为被保险人辩护。^[3]

波士顿的乔治·M·恩迪科特 (George M. Endicott) 和弗兰克·G·麦康伯 (Frank G. Macomber) 担任该公司的美国代表，电梯保单则由同样来自波士顿的约翰·洛厄尔 (John Lowell) 起草，他担任该公司的美国法律顾问。聘请美国律师起草保单，反映出 ELAC ​​对英美两国法律和文化背景差异的认知。事实上，早在 1896 年，一份英国保险杂志就曾报道，尽管“电梯或升降机保险起源于近代”，但其应用“几乎完全局限于美国”。^[4]

ELAC ​​的新产品获得了正面和负面的评价。1888 年 XNUMX 月，《评论报》发表了一篇热情洋溢的评论：

我们非常感谢伦敦的ELAC保险，它为雇主提供保障，使其免于因员工发生事故而可能被索赔的保险。这家公司自两年多前在英国成立以来，一直致力于发展，并取得了显著的成功……因此，这家富有进取精神的公司开创一种新的“电梯保险”也就不足为奇了。 ……这类保险的市场前景广阔，显而易见，无需赘述。当今时代，商业世界瞬息万变，人们必须找到一些快速到达高层建筑顶部的途径，而如今没有配备电梯的建筑，其便利性实在令人遗憾。“事故难免发生”是一句老生常谈，但我们意识到，这句话用在电梯上确实适用，因为自去年六月以来，我们已经注意到60多起此类事故，其中XNUMX起导致人员死亡……严格的州法律，尤其是马萨诸塞州的法律，几乎要求房东对其房屋内发生的任何事故承担责任，而且众所周知，在诉讼中，陪审团往往倾向于支持受伤者。房东必须意识到他们需要这种保险，而且，作为一种新兴事物，全国各地富有进取心的保险代理人应该能够成功地运用它。^[5]

1889 年 XNUMX 月，《保险时代》发表了一篇不那么热情的回应：

我们觉得，电梯保险应该能帮我们省不少事。电梯事故确实偶尔会发生，但有轨电车的实际风险肯定要大得多。如果用特殊险种来承保特殊风险，而不是用一般事故险种来承保，那么即使有人在家门口贴满了保险单，也仍然无法获得全额保险。^[6]

这种反应可能部分是由于电梯保险只是 ELAC ​​提供的众多责任保险之一：

“除了涵盖几乎所有可想到的意外类型的一般意外险外，本公司还签发保障雇主因工伤事故承担责任的保险单，以及保障建筑物业主因被保险人所拥有的电梯内人员受伤而造成的损失的保险单。本公司的意外险涵盖足球运动员、棒球运动员、自行车运动员的意外事故、游艇或板球运动员的意外事故、以及海上航行者意外事故等。”^[7]

ELAC ​​提供的保单种类日益丰富，其中就包括电梯（如上所述，其中包括棒球运动员，这是 1880 世纪 XNUMX 年代对棒球运动员的常用称呼），这可能导致批评者愿意淡化这一新产品的重要性。

另一份质疑电梯保险必要性的保险杂志，试图以一种略带幽默的方式报道：“一名女子在埃尔帕索的电梯井摔了下来。她摔在裙撑上，没有受伤。这给那家电梯保险公司——雇主责任险——一个提示。投保的电梯应该配备一个巨大的裙撑。”^[8] 对于不熟悉19世纪女性时尚的《电梯世界》读者来说：裙撑是一种用轻质金属丝框架包裹的布料，它被放置在连衣裙的后部下方；这一设计突出了连衣裙的后部，使裙子能够更自由地悬挂。根据这个定义，我们或许有理由质疑这家保险杂志刊登的故事是否属实。事实确实如此。18年1889月20日晚，德克萨斯州埃尔帕索的泰勒夫人从田纳西州孟菲斯市克拉伦登酒店的二楼坠落至电梯井底部，坠落高度约为XNUMX英尺（约XNUMX米）。据《孟菲斯每日呼吁报》报道：

事故发生的原因和过程对酒店内部人员来说是个谜。泰勒夫人一整天都在酒店里走动，她知道电梯在哪里，也知道电梯是怎么运行的。当时电梯在楼上，负责电梯的一名男孩听到二楼门打开的声音，过了一会儿，电梯就坠落了。她落地的地方一片漆黑，由于她被发现时是坐着的，所以她是如何落地的也不得而知。^[9]

孟菲斯雪崩队提供了更清晰的解释，报道称泰勒夫人“着地时裙摆着地，只受了些轻微擦伤和手腕扭伤”。^[10] 事实上，这起事故的幸运（且不寻常）结果可能鼓励了 ELAC ​​和其他公司提供电梯保险政策。

ELAC ​​提供的保单种类日益丰富，其中就包括了电梯（值得注意的是，该保单还包括棒球运动员，这是 1880 世纪 XNUMX 年代对棒球运动员的常用称呼），这或许是批评者愿意淡化这一新产品的重要性的原因之一。

事实上，1889 年 1889 月，纽约的忠诚和意外险公司加入了 ELAC，成为美国第二家提供电梯保险的公司。他们的成功以及公众对这种保险的兴趣在 1,000 年 2,000 月的《每周承保人》中有所记载：“忠诚和意外险公司出版了一本关于电梯保险的小册子，其中指出，在今年的前十个月，该公司为 600 台电梯投保，检查了 XNUMX 台电梯，其中 XNUMX 台被发现需要维修或改造。”^[11] 1889 年 XNUMX 月发表的一篇文章强调了电梯检查是这些政策的一项内容，以及 VT 和保险业检查员之间的关系：

这项业务的开展需要保险公司对电梯机械进行检查，而保险公司和电梯公司雇佣的检查员之间的竞争已经非常激烈。所有这些都有利于公众，并使普通乘客乘坐电梯更加安全。^[12] 奥的斯于 1883 年推出了检查和维护服务，其他 VT 公司很快也纷纷效仿。^[13]

然而，检查员之间的“竞争”可能有些言过其实。ELAC ​​报告称，他们的检查员来自“领先的电梯制造商”，包括“奥的斯、Hale、Crane、Whittier 等”。^[14] 1890年XNUMX月，《纽约保险杂志》对检查过程进行了描述：

在确定电梯的可保性时，不仅要考虑电梯本身的状况或型号，还要考虑电梯的所有周边环境。一家主要从事此项业务的知名公司采用的方法是，在为电梯投保后，立即委托电梯制造商进行全面检查；通常的做法是，在可行的情况下，每个制造商都会检查自己的电梯。此后，每部电梯每隔两三个月进行一次检查。公司办公室会保存记录，电梯的当前状况一目了然。检查员的建议会被登记在案，如果未得到遵守，则必须说明原因。虽然这项保险承诺赔偿业主因电梯事故造成的损失，但公众也能从电梯接受的全面而频繁的检查中获得额外的保护。^[15]

如果电梯每三个月检查一次，似乎可以合理地假设其能够轻松实现高水平的安全运行。遗憾的是，目前尚无实际检查记录，也未证实电梯是否遵循了这种检查模式（以及这种模式持续了多久）。电梯使用中最后一个引起保险业关注的特征是操作员：

我们不知道保险公司如何评估电梯工的道德风险。事故似乎更多地是由电梯操作不慎引起的，而不是其他任何单一原因，因此，检查员应该把很大一部分时间花在操作钢丝绳的年轻人身上。^[12]

到了 1890 世纪 XNUMX 年代中期，保险业已经制定出一项策略来应对“电梯男孩的道德风险”。

保险业应对电梯操作员挑战的举措，体现在1890年至1896年间发展起来的一套全面的电梯保险方案中。当时，领先的电梯保险公司组建了卡特尔联盟，同意固定保费率并共享保单持有人损失信息。1896年，领先的责任保险公司包括ELAC、富达和意外险公司、标准人寿和意外险公司以及旅行者保险公司。1896-97年的《保险年鉴》对这一行业进行了如下总体评估：

总体而言，电梯保险自责任险这一分支诞生以来一直盈利颇丰，只要采取并持续进行仔细且定期的检查，其赔付率似乎没有理由不持续保持在低位。然而，近年来，12至25层不等的超高建筑进入了我们的商业生活，这增加了电梯事故的风险，也给承保人带来了新的问题，而这些问题只有时间才能解决。电梯险承保被保险人因在电梯内、电梯井道内或上下电梯时遭受的意外人身伤害，或因电梯相关的机械、门、舱口或安全装置引起的事故而承担的责任。该保险的一个非常重要的特点是，保险公司将在保单有效期内每三个月对电梯及其设备进行一次检查，并向投保人提供检查报告副本。^[16]

该卡特尔组织的成员在评估电梯设施时采用了类似的策略。收集的一般信息包括楼层数、层站数、电梯数量和类型（货运和客运）、电梯制造商、建造日期、曳引机描述（液压、蒸汽、电动或手动）以及电梯运行速度。此外，还收集了轿厢的详细信息，包括平台尺寸、载客量（以磅或人为单位），以及以下问题的答案：是否有安全装置？顶部是否有遮盖？是否有对重装置？是否有限速器？如果没有指定操作员，电梯由谁来运行？电梯每天通常运行几个小时？

井道问题包括：井道如何封闭（材料等）？层站如何防护？电梯门是自动关闭、自动上锁还是两者兼有？其他问题还包括：曾经发生过事故吗？如果发生过，事故是如何发生的？运输绳是否设有自动停止装置？这家卡特尔公司的所有政策都包含以下要求：“本政策在电梯由女性或15岁以下男性操作时，或在维修或重建期间不予执行。”^[16] 人们认为15岁的男孩已经具备安全操作电梯的成熟度，而女性（显然无论年龄大小）却不具备，这体现了19世纪固有的性别偏见。除了设定评估标准外，卡特尔还制定了固定的保险费率（表一）。为了便于比较，35年1896美元的年保费相当于1,340年的2025美元。保费指导原则如下：

每部电梯均须按所述限额全额收费。一份保单可以承保多部电梯，但在这种情况下，每部电梯的费率不得降低。电梯的保额不得低于5,000美元和10,000美元。不得为电梯投保财产损失险。人行道电梯的保额可为费率表所列费率的66%……位于建筑物墙内且高度不超过15英尺（约18米）的单层电梯（非人行道升降机）的保费为XNUMX美元。 ^[16]

这个复杂的费率表（与原始费率的简单性相比）反映了这样一个事实：随着美国城市的快速发展，建筑物的高度正在稳步增加，电梯的使用量也在急剧增加。 

卡特尔的共同努力表明，到1896年，保险业已对电梯系统和技术形成了相对成熟的理解。这种理解在19世纪余下的时间里以及20世纪持续发展。保险业对VT行业的了解也使其在首部A17.1规范（于1921年发布）的制定中发挥了重要作用。来自安泰人寿保险公司、富达和意外险公司、雇主责任保险公司和旅行者保险公司的行业代表参与了该规范的制定。因此，两个行业最初的碰撞最终（或多或少）以合作精神结束。

案例

1.“雇主责任保险公司”，《评论》（2 年 1881 月 XNUMX 日）。
2. Sachin S. Pandya，“美国第一个责任保险卡特尔，1896-1906”，教师文章和论文。2（2011 年）。
3.“电梯保险”，《邮报杂志与保险监测报》（19年1888月XNUMX日）。
4.“次要话题”，《索引》（30年1896月XNUMX日）。
5.“电梯保险：雇主责任保险公司实施的一种新的保险分支”，《评论》（19 年 1888 月 XNUMX 日）。
6. “个人与非个人”，《保险时代》（1889年XNUMX月）。
7.“雇主责任”，《指标》（15年1889月XNUMX日）。
8. 无标题，《海岸评论》（1889 年 XNUMX 月）。
9.“从电梯上摔下来”，《孟菲斯每日呼吁报》（19年1889月XNUMX日）。
10.“她的裙摆救了她”，《孟菲斯雪崩》杂志（19 年 1889 月 XNUMX 日）。
11. 无标题，《每周承销商》（7 年 1889 月 XNUMX 日）。
12. 无标题，《编年史》（27 年 1889 月 XNUMX 日）。
13. Lee Gray，《19世纪乘客电梯史》，EW（2001）。
14. 雇主责任保险公司广告，《穷人手册》（1889年）.
15. “雇主责任和事故业务”，纽约保险杂志（20年1890月XNUMX日）。
16. “责任保险解释”，《1896-97 年保险年鉴》，纽约：The Spectator Co.（1896 年）。