Aufzugsversicherung

Ein Zusammenprall zweier Branchen führt zu einer Kooperation.

von Dr. Lee Gray, EW-Korrespondent

Mitte der 1880er Jahre kollidierte die technologische Welt der vertikalen Transportbranche (VT) mit der versicherungsmathematischen Welt der Versicherungsbranche. Diese Kollision war eine direkte Folge der Entwicklung einer neuen Versicherungsart, die 1880 in Großbritannien entstand und 1886 erstmals in den USA auftauchte. Im September 1880 verabschiedete das britische Parlament den Employers' Liability Act (Arbeitgeberhaftungsgesetz); im Oktober wurde die Employers' Liability Assurance Corp., Ltd. (ELAC) gegründet, um „Arbeitgebern zu ermöglichen, sich durch Versicherungen gegen die ihnen durch den Employers' Liability Act auferlegte Haftung zu schützen“.^[1]. Im Jahr 1886 begannen amerikanische Unternehmen – und auch in den USA tätige britische Unternehmen – „mit dem Verkauf von Haftpflichtversicherungen für Personenschadenunfälle, in erster Linie zur Deckung der Geschäftshaftung bei Arbeitsunfällen von Mitarbeitern und Verletzungen von Nicht-Mitarbeitern, die durch ihre Geschäftstätigkeit verursacht wurden.“^[2].

Die Ausweitung des Versicherungsschutzes auf Nicht-Arbeitnehmer führte Anfang 1888 zur Schaffung einer neuen Art von Haftpflichtversicherung:

Die Employers' Liability Assurance Corp. hat einen neuen Versicherungszweig namens „Aufzugsversicherung“ entwickelt, der Eigentümer und Mieter gegen Personenschäden in Aufzügen oder Fahrstuhlschächten absichert. Die Prämien sind niedrig und richten sich nach der Tragfähigkeit des Aufzugs. Die Police ist mit der für die Gesellschaft üblichen Großzügigkeit gestaltet. Die Haftung ist auf 5,000 US-Dollar bei Unfällen mit Todes- oder Verletzungsfolge einer Person und auf 10,000 US-Dollar bei mehreren Personen begrenzt. In keinem Fall haftet die Gesellschaft für mehr als 10,000 US-Dollar pro Police. Die Gesellschaft wird den Versicherten auch in Schadensersatzklagen verteidigen.^[3].

George M. Endicott und Frank G. Macomber aus Boston fungierten als US-Vertreter des Unternehmens, und die Aufzugspolice wurde von John Lowell (ebenfalls aus Boston) entworfen, der als US-Rechtsberater des Unternehmens fungierte. Die Tatsache, dass ein amerikanischer Anwalt mit der Ausarbeitung der Police beauftragt wurde, zeigt, dass sich die ELAC der unterschiedlichen rechtlichen und kulturellen Gegebenheiten in Großbritannien und den USA bewusst war. Tatsächlich berichtete eine britische Versicherungszeitschrift 1896, dass die Aufzugsversicherung zwar „sehr jungen Ursprungs“ sei, ihre Anwendung aber „fast ausschließlich auf Amerika beschränkt“ sei.^[4].

Das neue Angebot der ELAC erhielt sowohl positive als auch negative Kritiken. Im Dezember 1888 veröffentlichte The Review eine begeisterte Empfehlung:

Der Londoner ELAC verdanken wir jenen Versicherungszweig, der Arbeitgeber vor Ansprüchen schützt, die gegen sie aufgrund von Unfällen ihrer Angestellten erhoben werden. Seit der Gründung dieser Gesellschaft in diesem Land vor etwas mehr als zwei Jahren ist sie von ausgeprägtem Unternehmergeist und Erfolg geprägt … Daher ist es nicht verwunderlich, dass diese fortschrittliche Gesellschaft eine neue Art von „Aufzugsversicherung“ einführt. … Dass das Anwendungsgebiet dieser Versicherungsart sehr groß ist, liegt auf der Hand. Die hektische Geschäftswelt von heute braucht schnelle Transportmöglichkeiten in hohe Gebäude, und Gebäude ohne Aufzug verfügen leider nicht über die entsprechenden Annehmlichkeiten. „Unfälle passieren zwangsläufig“ ist eine abgedroschene Phrase, doch wir wissen, dass dies im Zusammenhang mit Aufzügen durchaus zutrifft, da uns seit letztem Juni über 60 Unfälle dieser Art bekannt wurden, von denen XNUMX tödlich endeten … Strenge Gesetze der Bundesstaaten, insbesondere in Massachusetts, machen Vermieter für fast jeden Unfall auf ihrem Grundstück haftbar, und im Falle einer Klage entscheiden die Geschworenen bekanntlich zugunsten des Verletzten. Vermieter müssen erkennen, dass sie diese Art von Versicherung brauchen, und da es sich um eine neue Sache handelt, sollten die geschäftstüchtigen Agenten im ganzen Land in der Lage sein, sie mit großem Erfolg anzubieten.“^[5].

Im Januar 1889 veröffentlichte The Insurance Age eine weniger enthusiastische Antwort:

„Uns scheint, dass eine Aufzugsversicherung die Lösung wäre. Zweifellos passieren in Aufzügen manchmal Unfälle, aber in Straßenbahnen ist das tatsächliche Risiko viel größer. Und wenn besondere Gefahren durch spezielle Policen abgedeckt werden sollen, anstatt durch eine allgemeine Unfallversicherung, könnte man die Wände seines Hauses mit Policen tapezieren und wäre trotzdem nicht vollständig versichert.“^[6].

Diese Reaktion könnte teilweise darauf zurückzuführen sein, dass die Aufzugsversicherung nur eine der zahlreichen Haftpflichtversicherungen war, die die ELAC anbot:

„Zusätzlich zu seinen allgemeinen Unfallversicherungen, die … nahezu jede denkbare Unfallart abdecken, stellt dieses Unternehmen auch Policen aus, die Arbeitgeber von der Haftung für Arbeitsunfälle freistellen, sowie Policen, die Gebäudeeigentümer von Schäden freistellen, die durch Verletzungen von Personen in einem Aufzug des Versicherten entstehen. Zu seinen Unfallversicherungen gehören Unfälle von Footballspielern, Baseballspielern, Radfahrern, Yacht- oder Cricketspielern, Unfälle von Reisenden auf See usw.^[7].

Die Einbeziehung von Aufzügen in das immer vielfältigere Versicherungsangebot der ELAC (zu dem, wie oben erwähnt, auch Baseballspieler gehörten, eine in den 1880er Jahren gebräuchliche Bezeichnung für Baseballspieler) könnte dazu beigetragen haben, dass Kritiker die Bedeutung dieses neuen Angebots herunterspielten.

Eine andere Versicherungszeitschrift, die die Notwendigkeit einer Aufzugsversicherung in Frage stellte, tat dies auf humorvolle Weise, als sie berichtete: „Eine Frau stürzte in El Paso in einen Aufzugsschacht. Sie landete auf ihrem Aufzugsschacht und blieb unverletzt. Hier ist ein Hinweis an die Aufzugsversicherung, die Arbeitgeberhaftpflicht. Versicherte Aufzüge sollten mit einem riesigen Aufzugsschacht ausgestattet sein.“^[8]. Für Leser von ELEVATOR WORLD, die mit der Damenmode des 19. Jahrhunderts nicht vertraut sind: Eine Tournüre war eine in einen leichten Drahtrahmen eingearbeitete Stoffmasse, die unter die Rückseite eines Kleides gelegt wurde; dieses Element betonte die Rückseite des Kleides und ließ den Rock freier hängen. Angesichts dieser Definition erscheint es berechtigt, zu fragen, ob die Geschichte, die in der Versicherungszeitschrift abgedruckt wurde, tatsächlich wahr ist. Sie stimmte. Am Abend des 18. Februar 1889 stürzte Mrs. Taylor aus El Paso, Texas, vom zweiten Stock des Clarendon Hotels in Memphis, Tennessee, etwa sechs Meter tief in den Aufzugsschacht. Laut dem Memphis Daily Appeal:

Wie und warum sich der Unfall ereignete, ist den Hotelgästen und -mitarbeitern ein Rätsel. Frau Taylor war den ganzen Tag im Hotel unterwegs und wusste, wo sich der Aufzug befand und wie er funktionierte. Er befand sich zu diesem Zeitpunkt in einem der oberen Stockwerke. Einer der verantwortlichen Jungen hörte, wie sich die Tür im zweiten Stock öffnete und einen Moment später der Sturz erfolgte. Die Stelle, an der sie landete, war dunkel, und wie sie auf dem Boden aufschlug, ist unbekannt, da sie sitzend gefunden wurde.^[9].

Die Memphis Avalanche bot mehr Klarheit und berichtete, dass Frau Taylor „auf ihrer Turnüre landete und mit ein paar leichten Prellungen und einem verstauchten Handgelenk davonkam“.^[10]. Der glückliche (und ungewöhnliche) Ausgang dieses Unfalls könnte die ELAC und andere Unternehmen tatsächlich dazu ermutigt haben, Aufzugsversicherungen anzubieten.

Die Einbeziehung von Aufzügen in das immer vielfältigere Versicherungsangebot der ELAC (zu dem, wie bereits erwähnt, auch Baseballspieler gehörten, eine in den 1880er Jahren gebräuchliche Bezeichnung für Baseballspieler) könnte dazu beigetragen haben, dass Kritiker die Bedeutung dieses neuen Angebots herunterspielten.

Tatsächlich schloss sich im Februar 1889 die Fidelity and Casualty Co. aus New York der ELAC an und war damit das zweite Unternehmen in den USA, das Aufzugsversicherungen anbot. Ihr Erfolg – ​​und das öffentliche Interesse an dieser Versicherung – wurde im Dezember 1889 im Weekly Underwriter wie folgt beschrieben: „Die Fidelity and Casualty Co. hat eine Broschüre zur Aufzugsversicherung herausgegeben, in der es heißt, dass das Unternehmen in den ersten zehn Monaten dieses Jahres 1,000 Aufzüge versichert und 2,000 inspiziert hat. Bei 600 dieser Aufzüge stellte sich heraus, dass sie Reparaturen oder Änderungen benötigen.“^[11]. Die Forderung nach Aufzugsinspektionen als Bestandteil dieser Policen und die Beziehung zwischen VT und den Inspektoren der Versicherungsbranche wurden in einem im Juni 1889 veröffentlichten Artikel hervorgehoben:

Die Verfolgung dieses Geschäfts erfordert eine Inspektion der Aufzugsanlage durch den Versicherer, und die Rivalität zwischen den von den Versicherungsgesellschaften und denen der Aufzugsunternehmen beschäftigten Inspektoren ist bereits heftig geworden. All dies kommt der Öffentlichkeit zugute und macht die Fahrt im durchschnittlichen Personenaufzug sicherer.^[12]. Otis hatte 1883 einen Inspektions- und Wartungsdienst ins Leben gerufen, ein Unterfangen, dem bald andere VT-Unternehmen folgten.^[13].

Allerdings wurde die „Rivalität“ zwischen den konkurrierenden Inspektoren möglicherweise etwas übertrieben dargestellt. Die ELAC berichtete, dass sie ihre Inspektoren von „führenden Aufzugsherstellern“ anstellte, darunter „Otis, Hale, Crane, Whittier und andere“.^[14]. Im Oktober 1890 veröffentlichte das New York Insurance Journal eine Beschreibung des Inspektionsprozesses:

Bei der Beurteilung der Versicherbarkeit eines Aufzugs werden die gesamte Umgebung sowie der Zustand des Aufzugs selbst berücksichtigt. Ein namhaftes Unternehmen, das in diesem Bereich tätig ist, lässt den Aufzug unmittelbar nach der Versicherung gründlich von einem Aufzugshersteller überprüfen. Üblicherweise überprüft jeder Hersteller seine Aufzüge selbst. Anschließend wird jeder Aufzug im Abstand von zwei bis drei Monaten überprüft. Im Büro des Unternehmens werden Aufzeichnungen geführt, die den aktuellen Zustand des Aufzugs auf einen Blick erkennen lassen. Die Empfehlungen der Inspektoren werden protokolliert, und bei Nichtbefolgung muss der Grund dafür angegeben werden. Diese Versicherung schützt die Eigentümer vor Schäden durch Aufzugsunfälle, und die Öffentlichkeit erhält zusätzlichen Schutz durch die gründlichen und häufigen Inspektionen der Aufzüge.^[15].

Würde ein Aufzug alle drei Monate überprüft, wäre davon auszugehen, dass ein hohes Maß an Betriebssicherheit gewährleistet wäre. Leider fehlen bisher die tatsächlichen Inspektionsaufzeichnungen und die Bestätigung, dass dieses Inspektionsmuster eingehalten wurde (und wie lange diese Praxis andauerte). Ein letztes Merkmal der Aufzugsnutzung, das die Aufmerksamkeit der Versicherungsbranche erregte, war der Betreiber:

Wie die Versicherungsgesellschaften das moralische Risiko einschätzen, das von Fahrstuhljungen ausgeht, ist uns nicht bekannt. Es scheint, dass Unfälle häufiger durch die unvorsichtige Bedienung eines Aufzugs geschehen als durch jede andere einzelne Ursache. Folglich sollte ein Großteil der Zeit der Inspektoren den jungen Männern gewidmet werden, die die Drahtseile bedienen.^[12].

Mitte der 1890er Jahre hatte die Versicherungsbranche eine Strategie entwickelt, um dem „moralischen Risiko des Fahrstuhljungen“ zu begegnen.

Die Antwort der Versicherungsbranche auf die Herausforderungen der Aufzugsbetreiber bestand in einem umfassenden Konzept für die Aufzugsversicherung, das zwischen 1890 und 1896 entwickelt wurde. Die führenden Unternehmen gründeten damals ein Kartell, einigten sich auf feste Prämiensätze und tauschten Informationen über die Verluste der Versicherungsnehmer aus. Zu den führenden Haftpflichtversicherern zählten 1896 ELAC, Fidelity and Casualty Co., die Standard Life and Accident Insurance Co. und Travelers Insurance Co. Das Insurance Year Book 1896/97 bot folgende Gesamtbewertung dieses Branchensektors:

Insgesamt war die Aufzugsversicherung seit ihrer Einführung in diesem Zweig der Haftpflichtversicherung profitabel, und es gibt keinen logischen Grund, warum die Schadenquote nicht auch weiterhin niedrig gehalten werden sollte, vorausgesetzt, es wird ein sorgfältiges und regelmäßiges Inspektionssystem eingeführt und überwacht. Die jüngste Einführung von überhöhten Gebäuden mit 12 bis 25 Stockwerken in unserem Geschäftsleben hat jedoch die Gefahr von Aufzugsunfällen erhöht und stellt die Versicherer vor neue Probleme, die nur mit der Zeit gelöst werden können. Die Aufzugspolice deckt die Haftung des Versicherten für Personenschäden ab, die Personen im Aufzug, im Aufzugsschacht oder beim Ein- und Aussteigen erleiden, sowie für Unfälle, die durch die Maschinerie, Türen, Luken oder Sicherheitsvorrichtungen des Aufzugs verursacht werden. Ein sehr wichtiges Merkmal der Versicherung ist, dass das Unternehmen während der Laufzeit der Police alle drei Monate die Aufzüge und ihre Ausrüstung inspiziert und dem Versicherungsnehmer eine Kopie dieser Inspektion aushändigt.^[16].

Die Kartellunternehmen verfolgten bei der Bewertung von Aufzugsanlagen ähnliche Strategien. Zu den erfassten allgemeinen Informationen gehörten die Anzahl der Stockwerke, die Anzahl der Haltestellen, die Anzahl und Art der Aufzüge (Lasten- und Personenaufzüge), der Aufzugshersteller, das Baujahr, eine Beschreibung der Hebemaschine (hydraulisch, Dampf, elektrisch oder manuell) und die Betriebsgeschwindigkeit des Aufzugs. Auch zur Kabine wurden detaillierte Informationen erhoben. Dazu gehörten die Größe der Plattform, die Tragfähigkeit (in Pfund oder Personen) sowie Antworten auf folgende Fragen: Gibt es eine Sicherheitsvorrichtung? Ist die Oberseite abgedeckt? Gibt es ein Gegengewicht? Gibt es einen Regler? Wer betreibt den Aufzug, falls kein Bediener zugewiesen ist? Und wie viele Stunden ist er an einem typischen Tag in Betrieb?

Zu den Fragen rund um den Aufzugsschacht gehörten: Wie ist der Schacht abgeschirmt (Material usw.)? Wie sind die Haltestellen gesichert? Und sind die Türen selbstschließend, selbstverriegelnd oder beides? Weitere Fragen waren: Hat sich jemals ein Unfall ereignet? Wenn ja, wie? Und gibt es automatische Stopper am Transportseil? Alle Richtlinien des Kartellunternehmens enthielten außerdem eine Version der folgenden Anforderung: „Diese Richtlinie gilt nicht, wenn der Aufzug von einer Frau oder einem Mann unter 15 Jahren bedient wird oder wenn Reparatur- oder Umbauarbeiten durchgeführt werden.“^[16]. Die Annahme, ein 15-jähriger Junge sei reif genug, um einen Aufzug sicher zu bedienen, während dies bei einer Frau (offenbar unabhängig von ihrem Alter) nicht der Fall war, zeugt von den inhärenten Geschlechtervorurteilen des 19. Jahrhunderts. Neben den Bewertungskriterien legte das Kartell auch feste Versicherungstarife fest (Tabelle 35). Zum Vergleich: Eine Jahresprämie von 1896 US-Dollar im Jahr 1,340 entspricht im Jahr 2025 etwa XNUMX US-Dollar. Die Prämienrichtlinien lauteten wie folgt:

Für jeden versicherten Aufzug muss der volle Tarif für die verschiedenen angegebenen Deckungssummen berechnet werden. Eine Police kann mehrere Aufzüge abdecken, der Tarif pro Aufzug wird in diesem Fall jedoch nicht reduziert. Ein Aufzug darf nicht für Deckungssummen unter 5,000 und 10,000 US-Dollar versichert werden. Aufzüge dürfen nicht gegen Sachschäden versichert werden. Gehwegaufzüge können für 66 % der im Tarifverzeichnis angegebenen Tarife versichert werden. … Einstöckige Aufzüge – keine Gehweglifte – innerhalb von Gebäudewänden und mit einer Höhe von nicht mehr als 15 Fuß können für eine Prämie von 18 US-Dollar versichert werden. ^[16].

Die (im Vergleich zur Einfachheit der ursprünglichen Tarife) ausgefeilte Tariftabelle spiegelte die Tatsache wider, dass die Gebäude immer höher wurden und dass mit dem schnellen Wachstum amerikanischer Städte auch die Nutzung von Aufzügen dramatisch zunahm. 

Die gemeinsamen Anstrengungen des Kartells zeigen, dass die Versicherungsbranche bis 1896 ein relativ umfassendes Verständnis von Aufzugssystemen und -technologie entwickelt hatte. Dieses Verständnis sollte im weiteren Verlauf des 19. und 20. Jahrhunderts weiter wachsen. Dank ihres Verständnisses der VT-Branche spielte die Versicherungsbranche auch eine wichtige Rolle bei der Entwicklung des ersten A17.1-Kodex (veröffentlicht 1921). Branchenvertreter der Aetna Life Insurance Co., Fidelity and Casualty Co., Employers Liability Assurance Corp. und Travelers Insurance Co. waren an der Ausarbeitung des Kodex beteiligt. Was als Zusammenstoß zweier Branchen begann, endete (mehr oder weniger) im Geiste der Zusammenarbeit.

Referenzen

1. „Employers' Liability Assurance Corporation“, The Review (2. März 1881).
2. Sachin S. Pandya, „Das erste Haftpflichtversicherungskartell in Amerika, 1896-1906“, Faculty Articles and Papers. 2 (2011).
3. „Aufzugsversicherung“, Post Magazine and Insurance Monitor (19. Mai 1888).
4. „Nebensächliche Themen“, The Index (30. November 1896).
5. „Aufzugsversicherung: Ein neuer Versicherungszweig der Employers Liability Assurance Corporation“, The Review (19. Dezember 1888).
6. „Persönlich und Unpersönlich“, The Insurance Age (Januar 1889).
7. „Arbeitgeberhaftung“, The Indicator (15. Februar 1889).
8. Ohne Titel, The Coast Review (April 1889).
9. „Durch einen Aufzug gefallen“, Memphis Daily Appeal (19. Februar 1889).
10. „Ihre Geschäftigkeit rettete sie“, Memphis Avalanche (19. Februar 1889).
11. Ohne Titel, The Weekly Underwriter (7. Dezember 1889).
12. Ohne Titel, The Chronicle (27. Juni 1889).
13. Lee Gray, Eine Geschichte des Personenaufzugs im 19. Jahrhundert, EW (2001).
14. Anzeige für Employers' Liability Assurance Corp., Poor's Manual (1889).
15. „Arbeitgeberhaftung und Unfallgeschäft“, New York Insurance Journal (20. Oktober 1890).
16. „Haftpflichtversicherung erklärt“, The Insurance Year Book 1896-97, New York: The Spectator Co. (1896).