Seguro de ascensor

Una colisión entre dos industrias conduce a la cooperación.

por el Dr. Lee Gray, corresponsal de EW

A mediados de la década de 1880, el mundo tecnológico de la industria del transporte vertical (VT) colisionó con el mundo actuarial de la industria aseguradora. Esta colisión se produjo como resultado directo del desarrollo de un nuevo tipo de seguro que se originó en el Reino Unido en 1880 y apareció por primera vez en Estados Unidos en 1886. En septiembre de 1880, el Parlamento británico aprobó la Ley de Responsabilidad Civil de los Empleadores; en octubre, se creó Employers' Liability Assurance Corp., Ltd. (ELAC) para permitir a los empleadores protegerse mediante un seguro contra la responsabilidad que les imponía la Ley de Responsabilidad Civil de los Empleadores.^{[ 1 ]} En 1886, las empresas estadounidenses –y las empresas británicas que operaban en Estados Unidos– “comenzaron a vender seguros de responsabilidad civil por accidentes con lesiones personales, principalmente para cubrir la responsabilidad extracontractual empresarial por accidentes laborales de empleados y lesiones a personas no empleadas ocasionadas por sus operaciones comerciales”.^{[ 2 ]}

La ampliación de la cobertura de las pólizas para incluir a los no empleados condujo a la creación de un nuevo tipo de seguro de responsabilidad civil a principios de 1888:

La Corporación de Seguros de Responsabilidad Civil de Empleadores ha creado una nueva rama de seguro de accidentes, conocida como "Seguro de Ascensores", para indemnizar a propietarios y arrendatarios contra pérdidas accidentales de personas en un ascensor o en su hueco. Las primas no son elevadas y se basan en la capacidad de carga del ascensor. La póliza se ha elaborado con la liberalidad habitual de la corporación. Limita su responsabilidad a US$5,000 en caso de accidente que cause la muerte o lesiones a una persona, y a US$10,000 para varias personas, y en ningún caso será responsable por más de US$10,000 con una sola póliza. La corporación también defenderá al asegurado en cualquier demanda por daños y perjuicios.^{[ 3 ]}

George M. Endicott y Frank G. Macomber, de Boston, actuaron como representantes de la compañía en EE. UU., y la póliza de ascensores fue redactada por John Lowell (también de Boston), quien se desempeñó como asesor legal de la compañía en EE. UU. El hecho de que se le solicitara a un abogado estadounidense la redacción de la póliza refleja el conocimiento del ELAC sobre los diferentes contextos legales y culturales en el Reino Unido y EE. UU. De hecho, en 1896, una revista británica de seguros informó que, si bien «el seguro de ascensores es de origen muy reciente», su aplicación «se limita casi exclusivamente a Estados Unidos».^{[ 4 ]}

La nueva oferta del ELAC recibió críticas tanto positivas como negativas. En diciembre de 1888, The Review publicó un elogio entusiasta:

Con el ELAC de Londres, estamos en deuda por esa rama de seguros que protege al empleador de las reclamaciones que puedan interponerse en su contra por accidentes sufridos por sus empleados. Desde la llegada de esta corporación a este país, hace poco más de dos años, su experiencia ha sido de notable iniciativa y éxito… Por lo tanto, no es extraño que esta corporación progresista haya inaugurado una nueva clase de «seguro para ascensores». …Que el campo de este tipo de seguro es extenso es demasiado obvio como para requerir demostración. El acelerado mundo empresarial actual requiere medios rápidos para acceder a la cima de estructuras elevadas, y los edificios que hoy no cuentan con ascensor carecen, lamentablemente, de sus comodidades. «Los accidentes son inevitables» es una frase trillada, pero sabemos que esto es totalmente cierto en relación con los ascensores, ya que se nos ha informado de más de 60 accidentes de este tipo desde junio pasado, dieciocho de los cuales resultaron fatales… Las estrictas leyes estatales, en particular las de Massachusetts, responsabilizan al arrendador por casi cualquier accidente ocurrido en su propiedad, y en caso de demanda, es bien sabido que los jurados tienden a favorecer a la persona lesionada. Los arrendadores deben ser conscientes de que necesitan este tipo de seguro y, al ser una novedad, los agentes emprendedores de todo el país deberían poder gestionarlo con gran éxito.^{[ 5 ]}

En enero de 1889, The Insurance Age publicó una respuesta menos entusiasta:

Nos parece que el seguro de ascensores sería una buena opción. Sin duda, a veces ocurren accidentes en ascensores, pero el riesgo real debe ser mucho mayor en los tranvías, y si se cubren riesgos especiales con pólizas especiales, en lugar de una póliza de accidentes general, una persona podría cubrir las paredes de su casa con pólizas y aun así no estar completamente asegurada.^{[ 6 ]}

Esta respuesta puede haber sido motivada, en parte, por el hecho de que el seguro del ascensor era solo una de las numerosas pólizas de responsabilidad que ofrecía el ELAC:

Además de sus pólizas generales de accidentes, que cubren prácticamente cualquier tipo de accidente concebible, esta Corporación también emite pólizas que indemnizan a los empleadores por la responsabilidad civil en caso de accidentes laborales y pólizas que indemnizan a los propietarios de edificios por las pérdidas derivadas de lesiones sufridas por personas en un ascensor propiedad del asegurado. Sus pólizas de accidentes incluyen accidentes de jugadores de fútbol americano, béisbol, ciclismo, navegación a vela o críquet, y accidentes de viajeros en el mar, etc.^{[ 7 ]}

La inclusión de ascensores en la gama cada vez más diversa de políticas ofrecidas por el ELAC (que, como se señaló anteriormente, incluía a los beisbolistas, un término común para los jugadores de béisbol en la década de 1880) puede haber contribuido a la disposición de los críticos a restar importancia a esta nueva oferta.

Otra revista de seguros que cuestionó la necesidad de un seguro para ascensores intentó hacerlo con humor al informar: «Una mujer se cayó por el hueco de un ascensor en El Paso. Cayó sobre su polisón y resultó ilesa. Aquí va una pista para la compañía de seguros de ascensores, la de Responsabilidad Civil Patronal. Que los ascensores asegurados estén equipados con un polisón enorme».^{[ 8 ]} Para los lectores de ELEVATOR WORLD que no estén familiarizados con la moda femenina del siglo XIX: Un polisón era una masa de tela incorporada a una ligera estructura de alambre que se colocaba bajo la parte trasera de un vestido; este detalle acentuaba la parte trasera del vestido y permitía que la falda colgara con mayor libertad. Dada esta definición, parece razonable preguntarse si la historia publicada por la revista de seguros era, de hecho, cierta. Lo era. La noche del 19 de febrero de 18, la Sra. Taylor, de El Paso, Texas, cayó desde el segundo piso del Hotel Clarendon en Memphis, Tennessee, al fondo del hueco del ascensor, desde una altura aproximada de 1889 metros. Según el Memphis Daily Appeal:

Cómo o por qué ocurrió el accidente es un misterio para quienes estaban en el hotel y estaban relacionados con él. La Sra. Taylor había estado moviéndose por el hotel todo el día y sabía dónde estaba el ascensor y cómo funcionaba. Estaba en un piso superior en ese momento, y uno de los chicos a cargo oyó que se abría la puerta del segundo piso y un instante después la caída. El lugar donde aterrizó estaba oscuro, y se desconoce cómo se golpeó contra el suelo, ya que estaba sentada cuando la encontraron.^{[ 9 ]}

El Memphis Avalanche ofreció mayor claridad al informar que la Sra. Taylor "cayó sobre su polisón y escapó con algunos moretones leves y una torcedura en la muñeca".^{[ 10 ]} El afortunado (e inusual) resultado de este accidente puede, de hecho, haber alentado a ELAC y a otras compañías a ofrecer pólizas de seguro para ascensores.

La inclusión de ascensores en la gama cada vez más diversa de políticas ofrecidas por el ELAC (que, como se señala, incluía a los beisbolistas, un término común para los jugadores de béisbol en la década de 1880) puede haber contribuido a la disposición de los críticos a restar importancia a esta nueva oferta.

De hecho, en febrero de 1889, la Fidelity and Casualty Co. de Nueva York se unió a la ELAC y se convirtió en la segunda compañía en ofrecer seguros para ascensores en EE. UU. Su éxito, y el interés del público en este seguro, fue relatado por The Weekly Underwriter en diciembre de 1889: “La Fidelity and Casualty Co. ha publicado un folleto sobre el seguro de ascensores en el que se afirma que en los primeros diez meses de este año la compañía ha asegurado 1,000 ascensores e inspeccionado 2,000, y de estos últimos, se encontró que 600 necesitaban reparaciones o modificaciones”.^{[ 11 ]} La exigencia de inspecciones de ascensores como una característica de estas políticas, y la relación entre VT y los inspectores de la industria de seguros, se habían destacado en un artículo publicado en junio de 1889:

La persecución de este negocio requiere una inspección de la maquinaria del ascensor por parte de la aseguradora, y la rivalidad entre los inspectores de las aseguradoras y los de las compañías de ascensores ya se ha intensificado. Todo esto beneficia al público y hace que el viaje en ascensor sea más seguro.^{[ 12 ]} Otis había lanzado un servicio de inspección y mantenimiento en 1883, un esfuerzo que pronto fue seguido por otras empresas de VT.^{[ 13 ]}

Sin embargo, la rivalidad entre los inspectores rivales podría haber sido algo exagerada. El ELAC informó que empleaba a sus inspectores de entre los principales fabricantes de ascensores, como Otis, Hale, Crane, Whittier y otros.^{[ 14 ]} En octubre de 1890, el New York Insurance Journal proporcionó una descripción del proceso de inspección:

Todo el entorno de un ascensor se tiene en cuenta para determinar su asegurabilidad, así como su estado o modelo. Una importante empresa dedicada a este sector emplea el método de inspeccionar minuciosamente el ascensor inmediatamente después de asegurarlo; siempre que sea posible, cada fabricante inspecciona sus propios ascensores. Posteriormente, cada ascensor se inspecciona cada dos o tres meses. Se mantienen registros en la oficina de la empresa, lo que permite comprobar rápidamente el estado actual del ascensor. Las recomendaciones de los inspectores se registran y, en caso de incumplimiento, se debe informar del motivo. Si bien este seguro garantiza la indemnización a los propietarios por pérdidas causadas por accidentes con ascensores, el público en general recibe protección adicional gracias a las inspecciones exhaustivas y frecuentes a las que se someten los ascensores.^{[ 15 ]}

Si un ascensor se inspeccionara cada tres meses, parecería razonable asumir que se podría lograr fácilmente un alto nivel de seguridad operativa. Desafortunadamente, aún no se han encontrado registros de inspección reales ni confirmación de que se siguió este patrón de inspección (ni de su duración). Una última característica del uso del ascensor que atrajo la atención de la industria aseguradora fue el operador:

No sabemos cómo las compañías de seguros calculan el riesgo moral que corre el ascensorista. Parece que los accidentes ocurren con más frecuencia por la operación descuidada de un ascensor que por cualquier otra causa; por lo tanto, parece que los inspectores deberían dedicar buena parte del tiempo a los jóvenes que manipulan los cables.^{[ 12 ]}

A mediados de la década de 1890, la industria de seguros había ideado una estrategia para abordar el “riesgo moral que reside en el ascensorista”.

La respuesta de la industria aseguradora al desafío del ascensorista se plasmó en un enfoque integral para los seguros de ascensores, desarrollado entre 1890 y 1896, cuando las compañías líderes formaron un cártel y acordaron fijar primas y compartir información sobre las pérdidas de los asegurados. En 1896, las principales aseguradoras de responsabilidad civil incluían a ELAC, Fidelity and Casualty Co., Standard Life and Accident Insurance Co. y Travelers Insurance Co. El Anuario de Seguros de 1896-97 ofrecía la siguiente evaluación general de este sector:

En general, el seguro de ascensores ha sido rentable desde el inicio de esta rama del seguro de responsabilidad civil, y no parece haber ninguna razón lógica para que la tasa de siniestralidad no se mantenga baja, siempre que se adopte y se realice un seguimiento minucioso y regular de las inspecciones. Sin embargo, la reciente introducción en nuestro sector mercantil de edificios excesivamente altos, que varían de 12 a 25 plantas, ha aumentado el riesgo de accidentes con ascensores y presenta nuevos problemas a las aseguradoras que solo con el tiempo se pueden solucionar. La póliza de ascensores cubre la responsabilidad del asegurado por lesiones personales accidentales sufridas por cualquier persona en el ascensor, su hueco, o al entrar o salir del mismo, o por accidentes causados ​​por la maquinaria, puertas, trampillas o dispositivos de seguridad del ascensor. Una característica muy importante del seguro es que la compañía inspeccionará trimestralmente los ascensores y sus equipos durante la vigencia de la póliza y entregará al asegurado una copia de dicha inspección.^{[ 16 ]}

Las empresas del cártel aplicaron estrategias similares al evaluar las instalaciones de ascensores. La información general recopilada incluía el número de plantas, el número de rellanos, el número y tipo de ascensores (de carga y de pasajeros), el fabricante del ascensor, la fecha de construcción, una descripción del mecanismo de elevación (hidráulico, de vapor, eléctrico o manual) y la velocidad de funcionamiento del ascensor. También se recopiló información detallada de la cabina. Esto incluía el tamaño de la plataforma, la capacidad (en libras o personas), así como las respuestas a las siguientes preguntas: ¿Hay algún dispositivo de seguridad? ¿Está cubierta la parte superior? ¿Hay un contrapeso? ¿Hay un limitador de velocidad? Si no hay un operador asignado, ¿quién opera el ascensor? Y, ¿cuántas horas funciona durante un día típico?

Preguntas sobre el hueco del ascensor: ¿Cómo se cierra el hueco (material, etc.)? ¿Cómo se protegen los rellanos? ¿Las puertas son de cierre automático, autobloqueantes o ambos? Preguntas adicionales: ¿Ha ocurrido algún accidente? De ser así, ¿cómo? ¿Hay topes automáticos en el cable de transporte? Todas las políticas de la empresa del cártel también incluían una versión del siguiente requisito: «Esta política no estará vigente si el ascensor es operado por una mujer o un hombre menor de 15 años, o durante reparaciones o reconstrucciones».^{[ 16 ]} La suposición de que un joven de 15 años poseía la madurez necesaria para operar un ascensor con seguridad, mientras que una mujer (aparentemente sin importar su edad) no, refleja los prejuicios de género inherentes al siglo XIX. Además de establecer criterios de evaluación, el cártel también estableció tarifas fijas de seguro (Tabla 19). A modo de comparación, una prima anual de US$35 en 1896 equivale aproximadamente a US$1,340 en dólares de 2025. Las directrices para las primas eran las siguientes:

Se debe cobrar la tarifa completa por cada ascensor suscrito, según los diversos límites establecidos. Una misma póliza puede cubrir varios ascensores, pero no se aplicará ninguna reducción en la tarifa por ascensor en este caso. No se puede suscribir un ascensor con límites inferiores a US$5,000 y US$10,000. No se debe suscribir un seguro de daños materiales para ascensores. Los ascensores de acera pueden suscribirse por el 66% de las tarifas estipuladas en la tabla de tarifas. Los ascensores de una planta (no los de acera) dentro de los muros de un edificio, y con una altura máxima de 15 metros, pueden suscribirse por una prima de US$18. ^{[ 16 ]}

La sofisticada tabla de tarifas (en comparación con la simplicidad de las tarifas originales) reflejaba el hecho de que los edificios aumentaban constantemente en altura y que el uso de los ascensores también aumentaba drásticamente con el rápido crecimiento de las ciudades estadounidenses. 

El esfuerzo colectivo del cártel revela que, para 1896, la industria aseguradora había desarrollado una comprensión relativamente sofisticada de los sistemas y la tecnología de ascensores. Esta comprensión continuaría desarrollándose durante el resto del siglo XIX y principios del siglo XX. El conocimiento que la industria aseguradora tenía del sector de los ascensores de viaje también le permitió desempeñar un papel importante en el desarrollo del primer Código A19 (publicado en 20). Representantes de la industria de Aetna Life Insurance Co., Fidelity and Casualty Co., Employers Liability Assurance Corp. y Travelers Insurance Co. participaron en la redacción del Código. Así, lo que comenzó como una colisión entre dos industrias terminó (más o menos) en un espíritu de cooperación.

Referencias

1. “Employers' Liability Assurance Corporation”, The Review (2 de marzo de 1881).
2. Sachin S. Pandya, “El primer cártel de seguros de responsabilidad civil en Estados Unidos, 1896-1906”, Artículos y documentos de la facultad. 2 (2011).
3. “Seguro de ascensor”, Post Magazine and Insurance Monitor (19 de mayo de 1888).
4. “Temas menores”, The Index (30 de noviembre de 1896).
5. “Seguro de ascensores: una nueva rama de seguros practicada por la Employers Liability Assurance Corporation”, The Review (19 de diciembre de 1888).
6. “Personal e impersonal”, The Insurance Age (enero de 1889).
7. “Responsabilidad de los empleadores”, The Indicator (15 de febrero de 1889).
8. Sin título, The Coast Review (abril de 1889).
9. “Se cayó por un ascensor”, Memphis Daily Appeal (19 de febrero de 1889).
10. “Su ajetreo la salvó”, Memphis Avalanche (19 de febrero de 1889).
11. Sin título, The Weekly Underwriter (7 de diciembre de 1889).
12. Sin título, The Chronicle (27 de junio de 1889).
13. Lee Gray, Una historia del ascensor de pasajeros en el siglo XIX, EW (19).
14. Anuncio de Employers' Liability Assurance Corp., Manual del Pobre (1889).
15. “Responsabilidad patronal y negocios de accidentes”, New York Insurance Journal (20 de octubre de 1890).
16. “Explicación del seguro de responsabilidad civil”, The Insurance Year Book 1896-97, Nueva York: The Spectator Co. (1896).