Assicurare l'industria

Una discussione sulla fornitura di assicurazioni per le aziende di ascensori

National Elevator Insurance Solutions, una divisione di HUB Internazionale, crea prodotti assicurativi e di gestione del rischio completi per il settore degli ascensori da oltre 40 anni, con esperienza nell'organizzazione di assicurazioni per clienti coinvolti in vari aspetti del settore degli ascensori, tra cui appaltatori di ascensori, ispettori, consulenti, distributori e produttori. Il vicepresidente senior di HUB International John Tateossian (JT) ci è voluto un po' di tempo per parlare dei dettagli con il tuo autore (AB) sull'assicurazione per il settore degli ascensori e per il settore in generale.

AB: Quali sono alcune delle maggiori sfide del settore assicurativo quando si tratta di assicurare le aziende di ascensori?

JT: Una delle sfide più grandi è la nostra società sempre più litigiosa. Le cause legali stanno diventando più comuni e i risarcimenti molto più elevati. Non ci sono costi per intentare una causa contro un appaltatore di ascensori, o qualsiasi altro appaltatore, a dire il vero. Ciò ha portato a un aumento delle cause legali intentate e, di conseguenza, a un'impennata del numero di richieste di risarcimento. La situazione è ulteriormente aggravata da ingenti sentenze giudiziarie e sentenze nucleari, che aumentano drasticamente il valore dei sinistri. Questi valori sono inoltre ulteriormente influenzati dall'inflazione medica e dai costi associati ai contenziosi. Per oltre 25 anni, la copertura per responsabilità civile eccedente ha superato 1 milione di dollari USA per la responsabilità civile generale e la responsabilità civile automobilistica. Oggi, assistiamo a sinistri con un valore superiore alla soglia di 1 milione di dollari USA e che superano la soglia di franchigia sempre più spesso.

Un'altra sfida per il settore degli ascensori, e più specificamente per gli appaltatori di New York, è nota come Legge sul Lavoro specifica dello Stato di New York. Questa legge esiste solo a New York ed è in vigore da molti anni. In poche parole, può consentire a un appaltatore di ascensori di essere ritenuto responsabile per lesioni subite da un proprio dipendente o subappaltatore. In tutti gli altri stati, ciò rientrerebbe nell'ambito dell'indennizzo per infortuni sul lavoro, ma a New York, in base ai fatti dell'incidente e agli obblighi contrattuali, una causa può rientrare nella responsabilità civile generale e, potenzialmente, nella responsabilità eccedente superiore.

AB: Il COVID-19 ha avuto un impatto sul settore assicurativo o sulla sua assicurazione delle aziende di ascensori? In caso affermativo, in che modo?

JT: In generale, il settore degli ascensori è tra i settori più "fortunati" per quanto riguarda l'impatto del COVID-19. In base alle leggi vigenti, gli ascensori sono tenuti a funzionare e a essere ispezionati, indipendentemente da tutto. Questi requisiti hanno consentito che i lavori di manutenzione e ispezione rimanessero relativamente inalterati. D'altro canto, le aziende che si concentravano su ascensori e montacarichi residenziali, nonché su nuove installazioni e, in una certa misura, ammodernamenti, sono state certamente colpite dal COVID-19. HomeI proprietari erano molto restii a far entrare i lavoratori nelle loro case, mentre alcuni progetti di installazione e ammodernamento venivano sospesi. Durante la pandemia, la maggior parte delle compagnie assicurative si è dimostrata accomodante nei confronti delle aziende che pagavano i propri dipendenti per rimanere a casa.

AB: Quali sono alcuni aspetti a cui le aziende non tengono conto quando decidono la loro copertura?

JT: Ci sono diversi aspetti importanti che le aziende raramente considerano quando scelgono la propria assicurazione. Comprensibilmente, il costo è di fondamentale importanza per qualsiasi azienda, ma ci sono anche altri fattori che dovrebbero essere presi in considerazione.

Una di queste considerazioni riguarda l'ampiezza della copertura assicurativa acquistata: copre tutte le tue attività o non sei assicurato per alcuni lavori che svolgi? In questi casi, il diavolo si nasconde nei dettagli. Hai una copertura assicurativa sul lavoro a New York? Alcune delle tue attività, come lavori di ispezione o collaudo, sono escluse? Ci sono limitazioni, ad esempio il tipo di lavoro residenziale coperto? Molto spesso, un'azienda non si rende conto che c'è un problema finché non arriva una richiesta di risarcimento e il problema non è coperto dall'assicurazione.

Considerando i sinistri, la considerazione successiva dovrebbe essere chi gestisce il tuo sinistro in caso di causa legale contro la tua azienda. Il settore degli ascensori è unico e altamente regolamentato, quindi, in caso di sinistro, è necessario disporre di responsabili sinistri interni, periti, avvocati, investigatori ed esperti con esperienza e profonda conoscenza pratica del settore. La differenza tra difendersi adeguatamente da una causa legale e non farlo potrebbe avere un impatto astronomico sul valore o sul potenziale risarcimento di un sinistro. Inoltre, l'importo di questi sinistri rimarrà nella cronologia dei sinistri di un soggetto per 5-7 anni.

Un aspetto di questo lavoro che mi appassiona ogni giorno è l'interazione quotidiana con clienti vecchi e nuovi. Costruire relazioni con i clienti è qualcosa che ci piace davvero.

Infine, un'altra considerazione importante è l'utilizzo di una compagnia assicurativa non autorizzata e riconosciuta nel tuo stato. Dovresti preferire utilizzare una compagnia autorizzata e riconosciuta, così, in caso di insolvenza dell'assicuratore, lo stato interverrà e garantirà tutta o parte della copertura. Se il tuo assicuratore non è riconosciuto, non hai tale protezione. È proprio per questa specifica distinzione che i contratti spesso impongono che il tuo assicuratore sia autorizzato e riconosciuto.

AB: Ci sono cambiamenti presso le soluzioni assicurative nazionali per gli ascensori di HUB?

JT: No. Sono orgoglioso di affermare che da oltre 40 anni la nostra attività si concentra esclusivamente sull'assicurazione del settore degli ascensori. Un aspetto importante del nostro modello di business è il mantenimento della coerenza nelle nostre interazioni con i clienti e le compagnie assicurative con cui collaboriamo. Il nostro focus è sempre stato il contenimento dei costi, la copertura assicurativa e le relazioni con i clienti.

AB: Dal tuo punto di vista, qual è lo stato attuale del settore degli ascensori?

JT: Direi sicuramente "forte", nonostante le numerose sfide esistenti. Tra queste, ci sono le difficoltà causate dalle interruzioni della catena di approvvigionamento che ritardano nuove installazioni e ammodernamenti. Inoltre, il rapido aumento dei costi delle materie prime e delle attrezzature potrebbe avere un impatto significativo sulle offerte in sospeso. Gli appaltatori di ascensori dovrebbero riservarsi il diritto di rivedere le offerte per tenere il passo con l'aumento dei costi dei materiali.

Un'altra sfida irrisolta è il potenziale rischio di diffuse recessioni economiche che influiscano sulle abitudini di spesa di consumatori e imprese. Qualsiasi tipo di recessione economica potrebbe indurre il proprietario di un immobile a ritardare un intervento di ammodernamento o installazione. Allo stesso modo, potrebbe indurre il proprietario di una casa a ritardare l'installazione di un ascensore o di un montascale residenziale.

Detto questo, qualsiasi tipo di recessione economica avrebbe un impatto su alcuni segmenti del settore degli ascensori, ma non su tutti. Nonostante queste sfide, il settore degli ascensori è estremamente resiliente, in gran parte grazie a una solida etica del lavoro. Questa forte etica del lavoro ha ulteriormente rafforzato un forte cameratismo tra le aziende di ascensori, che si aiutano a vicenda. Questa caratteristica è piuttosto unica nel settore degli ascensori.

AB: C'è qualcos'altro che ritieni debba essere discusso?

JT: Siamo orgogliosi di assicurare il settore degli ascensori da oltre quarant'anni. È una responsabilità e un privilegio che prendiamo molto sul serio. Un aspetto di questo lavoro che mi tocca profondamente ogni giorno è l'interazione quotidiana con clienti esistenti e nuovi. Costruire relazioni con i clienti è qualcosa che apprezziamo molto. L'interazione e le relazioni costanti sono fondamentali per comprendere appieno il business di qualcuno e, quindi, come assicurarlo correttamente.