Supervisionare la difesa assicurativa: quando ha senso?

Esaminare quando le aziende VT potrebbero voler investire in consulenti indipendenti

Molti reclami contro aziende coinvolte nel settore dei trasporti verticali (VT) sono coperti da polizze assicurative e, in genere, tali reclami vengono inoltrati all'assicuratore appropriato per la gestione. Sia che una richiesta rientri nella copertura della responsabilità generale, nella copertura della responsabilità degli amministratori/funzionari, nella copertura per errori e omissioni, in una politica di compensazione dei lavoratori o in qualche altra politica o copertura, un'entità è solitamente "coperta" sia per i costi di difesa che per eventuali pagamenti che possono eventualmente essere fatto a un richiedente. Naturalmente, tutte le richieste di risarcimento sono soggette a qualsiasi esclusione, limitazione o condizione speciale che possa essere inclusa nel contratto di assicurazione.

La maggior parte delle aziende di fronte a un sinistro notifica il sinistro al proprio assicuratore e quindi, nel bene o nel male, ignora la questione fino a quando non viene informato che è stato risolto o che è necessaria un'azione aggiuntiva. Sebbene ci siano vantaggi nel rinviare interamente al tuo assicuratore per gestire reclami o azioni legali contro la tua azienda - tempi e costi aggiuntivi minimi per te, per cominciare - questo potrebbe non essere sempre l'approccio migliore dal punto di vista della gestione aziendale. Questo articolo si concentra sulla difesa legale di un reclamo dopo che un assicuratore ha accettato di fornire una difesa alla tua azienda e se, nelle giuste circostanze, potrebbe essere prudente assumere un consulente indipendente per tenere d'occhio i reclami o le controversie per proteggere la tua attività obiettivi e, in definitiva, ti danno tranquillità.

La prima questione da considerare dopo aver presentato un reclamo al tuo assicuratore è: chi ti difenderà? Quando si tratta della difesa legale di un sinistro nel settore degli ascensori, e nella maggior parte degli altri settori, in genere, una compagnia di assicurazioni ha un rapporto prestabilito con uno studio legale o un gruppo di studi legali da cui l'assicuratore assegna la difesa. Le imprese di difesa assicurativa vengono cedute dopo che è stata presa la decisione che il sinistro è coperto o potenzialmente coperto. Queste aziende spesso fanno offerte per il diritto di ricevere determinati tipi di casi da una compagnia di assicurazioni, che si tratti di responsabilità generale, responsabilità del datore di lavoro, risarcimento dei lavoratori o un'altra categoria di copertura. Gli offerenti bassi sono spesso misurati dalle tariffe orarie proposte (o tariffe forfettarie) per argomento. Diventano quindi parte di un gruppo di studi legali che possono essere chiamati a gestire una miriade di casi per conto degli assicurati dell'assicuratore, se e ogni volta che l'assicuratore assegna una questione a quell'impresa. Le società di difesa assicurativa spesso sono specializzate proprio in questo: difesa assicurativa. In genere non sono specializzati e hanno pochi, se non nessuno, avvocati con esperienza in qualsiasi aspetto dell'industria VT. Anche se un avvocato difensore delle assicurazioni è specializzato in reclami per responsabilità da prodotto, ad esempio, probabilmente non si è mai difeso contro un presunto caso di "caduta" di un ascensore, un reclamo per sciopero di una porta o una questione di intrappolamento. Ciò non significa che gli studi legali "a basso offerente" equivalgano a una rappresentanza di bassa qualità. Tuttavia, la mancanza di specializzazione e familiarità con l'industria del VT può avere un costo da sostenere, come le azioni intraprese in un contenzioso che potrebbero avere un impatto indiretto ma negativo sulla tua attività al termine del contenzioso.

La prossima questione da considerare è: a chi risponde l'avvocato difensore dell'assicurazione? La risposta breve è che ti risponde un avvocato difensore assicurativo, ma non su tutto. Gli studi di difesa assicurativa sono spesso strutturati come altri grandi studi legali, tranne per il fatto che gli avvocati difensori assicurativi rispondono e hanno responsabilità etiche nei confronti dell'assicurato, oltre che dell'assicuratore, poiché è l'assicuratore che paga gli onorari dell'avvocato; spese di contenzioso; e, in definitiva, qualsiasi accordo o forse verdetto (generalmente fino ai limiti della politica). L'American Bar Association e le regole degli avvocati statali generalmente delineano gli obblighi etici di un avvocato difensore delle assicurazioni sia per l'assicuratore che per l'assicurato, ma forniscono chiare distinzioni tra i due. Alcuni stati, come la Florida, richiedono che un avvocato difensore dell'assicurazione fornisca una dichiarazione scritta dei diritti dell'assicurato all'inizio del rapporto in modo che l'assicurato sappia chiaramente a chi deve rispondere l'avvocato della difesa assicurativa su una particolare questione.

La questione più importante da considerare è: quali limitazioni potrebbero esserci per il consulente della difesa assicurativa? I punti di cui sopra chiariscono che il consulente per la difesa assicurativa non è né il tuo consulente personale, né la tua scelta personale di consulente. Alcune limitazioni con il consulente per la difesa assicurativa includono:

• In genere, non puoi scegliere l'impresa o l'avvocato, a meno che la tua polizza assicurativa non lo consenta specificamente.
• Non puoi rifiutare la ditta o gli avvocati selezionati dalla compagnia assicurativa, anche se non hanno esperienza precedente nel settore VT o con il particolare reclamo che stai affrontando.
• In genere, non puoi controllare la difesa della causa.
• Normalmente non puoi vedere alcun estratto conto per sapere quale lavoro è o non è svolto per tuo conto.
• Di solito difendono solo il reclamo contro di te o la tua azienda. Normalmente non possono far valere o avanzare pretese contro nessun altro per tuo conto.
• Gli avvocati della difesa assicurativa in genere non sono specialisti nel settore VT e probabilmente non hanno una profondità di connessioni o risorse nel settore.
• L'esperienza dell'avvocato, l'anzianità nello studio e il personale del file non sono decisi da te.
• Potresti non avere lo stesso input su come dovrebbe essere gestito il caso, comprese le azioni ritenute necessarie o utili per la gestione di un reclamo.
• L'impatto pubblicitario o commerciale del contenzioso in corso non è un obiettivo primario dell'avvocato difensore delle assicurazioni.
• Le decisioni su se accontentarsi, quando accontentarsi e quanto accontentarsi a volte non sono tue.

Alcune o tutte queste limitazioni potrebbero non essere negative e, francamente, potrebbero essere irrilevanti, considerando il tipo di reclamo coinvolto. In questa categoria possono rientrare le richieste di risarcimento per piccoli danni alla proprietà o per lesioni personali di lieve entità. Ma, con queste limitazioni significative in mente, mantenere un consulente separato per supervisionare un reclamo può spesso essere un approccio sensato e vale la pena investire. Questo non significa che dovresti rivolgerti solo a un consulente privato per gestire una questione che potrebbe essere coperta da un'assicurazione. È sempre consigliabile informare un assicuratore appropriato ogni volta che viene presentata una richiesta di risarcimento nei confronti di te o della tua azienda, indipendentemente dal fatto che in definitiva utilizzi la copertura assicurativa. Sebbene tu abbia il diritto di non notificare un sinistro a un assicuratore, ciò potrebbe compromettere la tua capacità di tornare indietro e cercare una copertura in un secondo momento e potrebbe comportare altri problemi.

Inoltre, hai pagato i premi per la copertura e dovresti ottenere il vantaggio di tale copertura, compreso il fatto che il tuo assicuratore sostenga i costi delle spese legali e finanzi eventuali accordi, oltre a sostenere determinati rischi associati a qualsiasi verdetto. Tuttavia, la notifica di un sinistro all'assicuratore non ti impedisce di assumere un consulente indipendente per rappresentare i tuoi interessi sia per quanto riguarda la copertura che per la difesa. Ognuno ha il diritto di assumere un avvocato separato, anche se rappresentato da un avvocato difensore assicurativo, e ci possono essere una serie di vantaggi nell'avere un avvocato privato, come ad esempio:

• Avere un rapporto personale con un avvocato coinvolto nella questione può spesso fornirti un migliore accesso ai loro processi e allo stato del reclamo.
• Consiglieranno solo te e avranno un rigoroso privilegio avvocato-cliente con te.
• Competenza nel settore VT e con i tuoi prodotti o servizi, che può essere condivisa con il consulente della difesa assicurativa per una difesa più solida.
• Possono essere ovunque e non devono necessariamente essere ammessi all'esercizio della professione nella sede in cui è pendente il reclamo o il contenzioso. A seconda della gravità della questione, il consulente privato può anche richiedere l'ammissione temporanea all'esercizio della professione in un altro Stato di solito senza ritardi o spese eccessive.
• Possono ridurre il rischio di un processo decisionale unico o una gestione "taglia unica" della tua questione. La prospettiva e l'intuizione legale di un avvocato che comprende meglio il settore VT, i mercati, i prodotti, i servizi, i codici applicabili, ecc., Potrebbero fornire un vantaggio incommensurabile al tuo consulente e difesa della difesa assicurativa.
• Possono fungere da collegamento tra te/la tua azienda e gli avvocati della difesa assicurativa, il che può facilitare uno scambio di informazioni e una pianificazione migliori.
• Possono facilitare la conservazione dei contatti del settore e degli esperti di VT di cui il consulente per la difesa assicurativa potrebbe non essere a conoscenza.
• Possono aumentare la tua protezione contro l'interruzione dell'attività, la pubblicità negativa e altri impatti sull'attività, che il consulente per la difesa assicurativa potrebbe non conoscere o prendere in considerazione nella difesa di un reclamo.
• Possono valutare se l'assicuratore agisce in buona fede e in conformità con le leggi che regolano gli assicuratori nel tuo stato.
• Possono far valere pretese per tuo conto contro altre parti del caso o presentare pretese per tuo conto contro non parti del caso.
• Possono difenderti se c'è la possibilità che un giudizio superi gli importi dell'assicurazione disponibile.

Sebbene ci siano chiaramente molti vantaggi nell'avere un consulente privato coinvolto in una questione anche quando il tuo assicuratore sta fornendo una difesa per te, c'è anche il costo aggiuntivo e potenzialmente significativo per te, così come il rischio di "troppi cuochi in cucina .” Tuttavia, considerando le limitazioni all'avvocato difensore assicurativo e i potenziali vantaggi e svantaggi dell'avvocato privato, le domande che dovrebbero essere poste ogni volta che viene presentato un reclamo contro di te o la tua azienda sono: "È necessario?" e "Ne vale la pena?"