Asansör Sigortası

İki sektörün çarpışması iş birliğine yol açıyor.

EW Muhabiri Dr. Lee Gray tarafından

1880'lerin ortalarında, dikey taşımacılık (VT) sektörünün teknolojik dünyası, sigorta sektörünün aktuerya dünyasıyla çarpıştı. Bu çarpışma, 1880'de Birleşik Krallık'ta ortaya çıkan ve ilk olarak 1886'da ABD'de görülen yeni bir sigorta türünün geliştirilmesinin doğrudan bir sonucu olarak gerçekleşti. Eylül 1880'de, İngiliz Parlamentosu İşveren Sorumluluk Yasası'nı kabul etti; Ekim ayında ise, "işverenlerin İşveren Sorumluluk Yasası'nın kendilerine yüklediği sorumluluğa karşı sigorta yoluyla kendilerini korumalarını sağlamak" amacıyla İşveren Sorumluluk Sigorta Şirketi (ELAC) kuruldu.^[1] 1886 yılında, Amerikan şirketleri ve ABD'de faaliyet gösteren İngiliz şirketleri, "esas olarak işyerindeki çalışan kazaları ve iş faaliyetleri sırasında çalışan olmayanların yaralanmaları için işletme zararı sorumluluğunu karşılamak amacıyla, kişisel yaralanma kazaları için sorumluluk sigortası satmaya başladılar."^[2]

Poliçe kapsamının çalışan olmayanları da kapsayacak şekilde genişletilmesi, 1888'in başlarında yeni bir sorumluluk sigortası türünün yaratılmasına yol açtı:

İşveren Sorumluluk Sigortası A.Ş., asansör veya asansör boşluğunda bulunan kişilerin kaza sonucu uğrayabileceği zararlara karşı mal sahiplerini ve kiracılarını tazmin etmek amacıyla 'Asansör Sigortası' adı verilen yeni bir kaza sigortası dalı oluşturmuştur. Primler yüksek olmayıp asansörün taşıma kapasitesine göre belirlenmekte olup, poliçe şirketin olağan cömertliğiyle düzenlenmiştir. Bir kişinin ölümüne veya yaralanmasına neden olan bir kaza durumunda sorumluluğunu 5,000 ABD Doları, birkaç kişi için ise 10,000 ABD Doları ile sınırlandırmıştır ve hiçbir durumda tek bir poliçe kapsamında 10,000 ABD Dolarından fazla sorumlu tutulamayacaktır. Şirket ayrıca, hasarın tazmini için açılan her türlü davada sigortalıyı savunacaktır.^[3]

Bostonlu George M. Endicott ve Frank G. Macomber şirketin ABD temsilcisi olarak görev yapmış ve asansör politikası, şirketin ABD hukuk müşaviri olarak görev yapan John Lowell (yine Bostonlu) tarafından hazırlanmıştır. Politikanın Amerikalı bir avukattan hazırlanmasının istenmesi, ELAC'ın Birleşik Krallık ve ABD'deki farklı yasal ve kültürel bağlamların farkında olduğunu göstermektedir. Nitekim, 1896'da bir İngiliz sigorta dergisi, "asansör veya lift sigortası çok yeni bir kökene sahip olsa da" uygulamasının "neredeyse tamamen Amerika'yı kapsadığını" bildirmiştir.^[4]

ELAC'ın yeni ürünü hem olumlu hem de olumsuz eleştiriler aldı. Aralık 1888'de The Review, coşkulu bir destek yazısı yayınladı:

"Londra'daki ELAC'a, işvereni, çalışanlarının uğradığı kazalar nedeniyle kendisine karşı açılabilecek davalara karşı koruyan sigorta dalı için minnettarız. Bu kurumun bu ülkede yaklaşık iki yıl önce kurulmasından bu yana, deneyimi kayda değer bir girişimcilik ve başarı örneği olmuştur... Dolayısıyla, bu ilerici kurumun yeni bir 'asansör sigortası' türü başlatması şaşırtıcı değildir. ... Bu sigorta türünün alanının geniş olduğu, kanıt gerektirmeyecek kadar açıktır. Günümüzün aceleci iş dünyasının, yüksek yapıların tepesine ulaşmak için hızlı bir yolu olmalı ve bugün asansörü olmayan bir bina ne yazık ki bu kolaylıklardan yoksundur. "Kazalar kaçınılmazdır" klişe bir ifadedir, ancak asansörlerle ilgili olarak bunun oldukça doğru olduğunu biliyoruz, çünkü geçen Haziran ayından bu yana bu nitelikte 60'tan fazla kaza dikkatimizi çekti ve bunlardan on sekizi ölümle sonuçlandı... Katı eyalet yasaları, özellikle Massachusetts yasaları, bir ev sahibini mülkünde meydana gelen neredeyse her kazadan sorumlu tutar ve dava durumunda jürilerin yaralı kişinin lehine karar verdiği iyi bilinir. Ev sahipleri bu tür bir sigortaya ihtiyaç duyduklarını anlamalıdır ve yeni bir şey olduğu için, ülke genelindeki girişimci acenteler bunu büyük bir başarıyla yürütebilmelidir."^[5]

Ocak 1889'da The Insurance Age daha az coşkulu bir yanıt yayınladı:

"Asansör sigortasının bu konuda oldukça iyi bir çözüm olacağı aklımıza geliyor. Elbette asansörlerde bazen kazalar olur, ancak tramvaylarda gerçek risk çok daha büyük olmalı ve özel tehlikeler genel bir kaza poliçesi yerine özel poliçelerle karşılanacaksa, bir adam evinin duvarlarını poliçelerle 'kaplayabilir' ve yine de tam sigortalı olmayabilir."^[6]

Bu yanıtın bir kısmı, asansör sigortasının ELAC tarafından sunulan çok sayıda sorumluluk poliçesinden yalnızca biri olmasından kaynaklanmış olabilir:

"Bu Şirket, akla gelebilecek her türlü kazayı kapsayan genel kaza poliçelerine ek olarak, işverenleri çalışanlara yönelik kazalardan doğan sorumluluklara karşı tazmin eden poliçeler ve sigortalıya ait bir asansörde bulunan kişilerin yaralanmalarından kaynaklanan kayıplara karşı bina sahiplerini tazmin eden poliçeler de düzenlemektedir. Kaza poliçeleri kapsamında, futbolcuların, beyzbolcuların, bisikletçilerin, yatçıların veya kriketçilerin kazaları, denizde seyahat edenlerin kazaları vb. yer almaktadır."^[7]

ELAC'ın sunduğu giderek çeşitlenen politika yelpazesine asansörlerin de dahil edilmesi (yukarıda belirtildiği gibi, 1880'lerde beyzbol oyuncuları için kullanılan yaygın bir terim olan beyzbolcuları da içeriyordu), eleştirmenlerin bu yeni teklifin önemini küçümsemeye istekli olmalarına katkıda bulunmuş olabilir.

Asansör sigortasının gerekliliğini sorgulayan bir başka sigorta dergisi, bunu biraz esprili bir şekilde şu şekilde aktardı: "El Paso'da bir kadın asansör boşluğundan düştü. Patronunun üzerine düştü ve yaralanmadı. Asansör sigorta şirketi İşveren Sorumluluk Sigortası'na bir ipucu: Sigortalı asansörlere muazzam bir patron takılmasına izin verin."^[8] 19. yüzyıl kadın modasına aşina olmayan ELEVATOR WORLD okuyucuları için: Kabarık etek, elbisenin arka kısmının altına yerleştirilen hafif bir tel çerçeveye yerleştirilmiş bir kumaş kütlesiydi; bu özellik, elbisenin arka kısmını vurguluyor ve eteğin daha serbest sarkmasını sağlıyordu. Bu tanım göz önüne alındığında, sigorta dergisinde yayımlanan hikâyenin gerçekten doğru olup olmadığını sormak mantıklı görünebilir. Doğruydu. 18 Şubat 1889 akşamı, El Paso, Teksaslı Bayan Taylor, Memphis, Tennessee'deki Clarendon Oteli'nin ikinci katından asansör boşluğunun dibine, yaklaşık 20 metre yükseklikten düştü. Memphis Daily Appeal'a göre:

"Kazanın nasıl veya neden meydana geldiği, otelde bulunanlar ve otelle bağlantısı olanlar için bir muamma. Bayan Taylor bütün gün otelde dolaşmıştı ve asansörün nerede olduğunu ve nasıl çalıştığını biliyordu. Asansör o sırada üst kattaydı ve görevlilerden biri ikinci kattaki kapının açıldığını ve bir an sonra da düştüğünü duydu. Düştüğü yer karanlıktı ve yere nasıl düştüğü bilinmiyor, çünkü bulunduğunda oturur pozisyondaydı."^[9]

Memphis Avalanche ise daha fazla netlik sunarak, Bayan Taylor'ın "eteklerinin üzerine düştüğünü ve birkaç hafif morluk ve burkulmuş bir bilekle kurtulduğunu" bildirdi.^[10] Bu kazanın talihli (ve sıra dışı) sonucu, ELAC ve diğer şirketleri asansör sigortası poliçeleri sunmaya teşvik etmiş olabilir.

ELAC'ın sunduğu giderek çeşitlenen politika yelpazesine asansörlerin de dahil edilmesi (belirtildiği gibi, 1880'lerde beyzbol oyuncuları için kullanılan yaygın bir terim olan beyzbolcuları da içeriyordu), eleştirmenlerin bu yeni teklifin önemini küçümsemeye istekli olmalarına katkıda bulunmuş olabilir.

Aslında, Şubat 1889'da New York'taki Fidelity and Casualty Co. ELAC'a katıldı ve ABD'de asansör sigortası sunan ikinci şirket oldu. Başarıları ve halkın bu sigortaya olan ilgisi, Aralık 1889'da The Weekly Underwriter tarafından şöyle anlatıldı: "Fidelity and Casualty Co. asansör sigortası hakkında bir broşür yayınladı ve broşürde şirketin bu yılın ilk on ayında 1,000 asansörü sigortaladığı ve 2,000'ini denetlediği, bunlardan 600'ünün onarıma veya değişikliğe ihtiyaç duyduğu belirtildi."^[11] Asansör denetimlerinin bu politikaların bir özelliği olarak zorunlu kılınması ve VT ile sigorta sektörü müfettişleri arasındaki ilişki, Haziran 1889'da yayınlanan bir makalede vurgulanmıştı:

"Bu işin takibi, asansör makinelerinin sigortacı tarafından denetlenmesini gerektiriyor ve sigorta şirketlerinde çalışan denetçiler ile asansör şirketlerinde çalışan denetçiler arasındaki rekabet zaten kızışmış durumda. Tüm bunlar kamu yararına ve sıradan bir yolcu asansöründe seyahati daha güvenli hale getiriyor."^[12] Otis, 1883 yılında bir denetim ve bakım hizmeti başlattı ve bu çaba kısa süre sonra diğer VT şirketleri tarafından da takip edildi.^[13]

Ancak, düello halindeki müfettişler arasındaki "rekabet" biraz abartılmış olabilir. ELAC, müfettişlerini "Otis, Hale, Crane, Whittier ve diğerleri" de dahil olmak üzere "önde gelen asansör üreticilerinden" istihdam ettiklerini bildirdi.^[14] Ekim 1890'da New York Sigorta Dergisi, denetim sürecinin bir tanımını yayınladı:

"Bir asansörün sigortalanabilirliği belirlenirken, asansörün tüm çevresi ve asansörün durumu veya düzeni dikkate alınır. Bu işle büyük ölçüde uğraşan tanınmış bir şirketin uyguladığı yöntem, asansörü sigortaladıktan hemen sonra, bir asansör üreticisine kapsamlı bir inceleme yaptırmak; mümkünse her üreticinin kendi asansörlerini incelemesi gelenektir. Bundan sonra her asansör iki veya üç aylık aralıklarla incelenir. Şirket ofisinde, asansörün mevcut durumunun bir bakışta görülebileceği kayıtlar tutulur. Denetçilerin önerileri kaydedilir ve uyulmamışsa, nedeni açıklanmalıdır. Bu sigorta, asansör kazalarından kaynaklanan kayıplara karşı mülk sahiplerine tazminat sağlarken, asansörlerin tabi tutulduğu kapsamlı ve sık denetimler sayesinde halk da ek koruma sağlar."^[15]

Bir asansörün üç ayda bir denetlenmesi gerekiyorsa, yüksek düzeyde güvenli bir çalışma standardının kolayca elde edilebileceği varsayılabilir. Ne yazık ki, gerçek denetim kayıtları ve bu denetim modelinin izlendiğine dair teyit (ve bu uygulamanın ne kadar sürdüğü) henüz keşfedilmedi. Asansör kullanımının sigorta sektörünün dikkatini çeken son bir özelliği de operatördü:

Sigorta şirketlerinin asansör görevlisinin maruz kaldığı manevi tehlikeyi nasıl tahmin ettiği konusunda bilgimiz yok. Görünüşe göre kazalar, başka herhangi bir nedenden ziyade asansörün dikkatsiz kullanımından kaynaklanıyor. Dolayısıyla, denetçilerin zamanının önemli bir kısmını tel halatları kullanan genç adamlara ayırmaları gerekiyor.^[12]

1890'ların ortalarına gelindiğinde sigorta sektörü, asansör görevlisinin içinde yatan ahlaki tehlikeyi ele almak için bir strateji geliştirmişti.

Sigorta sektörünün asansör operatörünün karşılaştığı zorluklara verdiği yanıt, 1890-1896 yılları arasında geliştirilen kapsamlı bir asansör sigortası yaklaşımına dayanıyordu. Bu dönemde, önde gelen şirketler bir kartel kurarak sabit prim oranları ve poliçe sahiplerinin kayıpları hakkında bilgi paylaşımı konusunda anlaştılar. 1896 yılında, önde gelen sorumluluk sigortacıları arasında ELAC, Fidelity and Casualty Co., Standard Life and Accident Insurance Co. ve Travelers Insurance Co. yer alıyordu. 1896-97 Sigorta Yıllığı, bu sektöre ilişkin genel bir değerlendirmeyi şu şekilde sunmuştur:

"Genel olarak, asansör sigortası, sorumluluk sigortasının bu kolunun başlangıcından bu yana kârlı olmuştur ve dikkatli ve düzenli bir denetim sistemi benimsenip takip edildiği sürece, hasar oranının düşük tutulmaya devam etmesi için mantıklı bir neden yok gibi görünmektedir. Ancak, son zamanlarda ticari hayatımıza 12 ila 25 kat arasında değişen aşırı yüksek binaların girmesi, asansör kazalarından kaynaklanan tehlikeleri artırmış ve sigortacılara yalnızca zamanla çözülebilecek yeni sorunlar çıkarmıştır. Asansör poliçesi, asansörde, asansör boşluğunda veya asansöre binerken veya asansörden inerken herhangi bir kişi veya kişilerin kazara uğradığı kişisel yaralanmalar veya asansörle bağlantılı makine, kapı, kapak veya güvenlik cihazlarının neden olduğu kazalar nedeniyle sigortalının sorumluluğunu karşılar. Sigortanın çok önemli bir özelliği, şirketin poliçe süresi boyunca asansörleri ve cihazlarını üç ayda bir denetlemesi ve poliçe sahibine bu denetimin bir kopyasını vermesidir."^[16]

Karteldeki şirketler asansör tesisatlarını değerlendirirken benzer stratejiler uyguladılar. Toplanan genel bilgiler arasında kat sayısı, iniş sayısı, asansör sayısı ve türü (yük ve yolcu), asansör üreticisi, yapım tarihi, kaldırma makinesinin tanımı (hidrolik, buharlı, elektrikli veya manuel) ve asansörün çalışma hızı yer alıyordu. Kabin için de ayrıntılı bilgiler toplandı. Bu bilgiler arasında platform boyutu, kapasite (pound veya kişi olarak) ve aşağıdaki soruların yanıtları yer alıyordu: Bir güvenlik cihazı var mı? Üstü kapalı mı? Karşı ağırlık var mı? Regülatör var mı? Bir operatör atanmamışsa asansörü kim çalıştırıyor? Ve tipik bir günde kaç saat çalışıyor?

Asansör boşluğu soruları şunları içeriyordu: Kuyu nasıl kapatılıyor (malzeme vb.)? İniş alanları nasıl korunuyor? Kapılar kendiliğinden kapanıyor mu, kendiliğinden kilitleniyor mu yoksa her ikisi birden mi? Ek sorular şunlardı: Daha önce hiç kaza oldu mu? Olduysa, nasıl oldu? Nakliye halatında otomatik durdurmalar var mı? Kartel şirketinin tüm politikaları, aşağıdaki gerekliliğin bir versiyonunu da içeriyordu: "Bu politika, asansörün herhangi bir kadın veya 15 yaşın altındaki bir erkek tarafından çalıştırıldığı veya onarım veya yeniden inşa çalışmaları sırasında yürürlükte olmayacaktır."^[16] 15 yaşında bir erkek çocuğunun asansörü güvenli bir şekilde kullanacak olgunluğa sahip olduğu, bir kadının ise (görünüşe göre yaşı ne olursa olsun) sahip olmadığı varsayımı, 19. yüzyılın içsel cinsiyet önyargılarını yansıtmaktadır. Kartel, değerlendirme kriterleri belirlemenin yanı sıra sabit sigorta primleri de belirlemiştir (Tablo 35). Karşılaştırma amacıyla, 1896'da yıllık 1,340 ABD doları prim, 2025 doları cinsinden yaklaşık XNUMX ABD dolarına denk gelmektedir. Prim kuralları aşağıdaki gibidir:

"Belirtilen çeşitli limitler için tam ücret, yazılan her asansör için tahsil edilmelidir. Birden fazla asansörü kapsayacak şekilde tek bir poliçe düzenlenebilir, ancak bu durumda asansör başına ücrette indirim yapılmaz. Bir asansör, 5,000 ABD Doları ve 10,000 ABD Doları'nın altındaki limitler için sigortalanamaz. Asansörlere Mal Hasarı Sigortası yaptırılamaz. Kaldırım asansörleri, tarifede belirtilen ücretlerin %66'sı oranında sigortalanabilir... Bir binanın duvarları içinde bulunan ve 15 metreden (18 ft) fazla yükselmeyen tek katlı asansörler (kaldırım asansörleri değil) XNUMX ABD Doları primle sigortalanabilir." ^[16]

Karmaşık tarife tablosu (orijinal tarifelerin basitliğiyle karşılaştırıldığında), binaların yüksekliğinin sürekli arttığını ve Amerikan şehirlerinin hızlı büyümesiyle birlikte asansör kullanımının da önemli ölçüde arttığını yansıtıyordu. 

Kartelin ortak çabası, 1896 yılına gelindiğinde sigorta sektörünün asansör sistemleri ve teknolojisi konusunda nispeten gelişmiş bir anlayış geliştirdiğini ortaya koymaktadır. Bu anlayış, 19. yüzyılın geri kalanında ve 20. yüzyılda da gelişmeye devam etmiştir. Sigorta sektörünün VT sektörüne ilişkin anlayışı, ilk A17.1 Kanunu'nun (1921'de yayınlanmıştır) geliştirilmesinde de önemli bir rol oynamasını sağlamıştır. Aetna Life Insurance Co., Fidelity and Casualty Co., Employers Liability Assurance Corp. ve Travelers Insurance Co.'dan sektör temsilcileri, Kanunun yazımına katılmıştır. Böylece, iki sektör arasında bir çatışma olarak başlayan süreç (az çok) bir iş birliği ruhuyla son bulmuştur.

Referanslar

1. “İşverenlerin Sorumluluk Güvence Şirketi”, The Review (2 Mart 1881).
2. Sachin S. Pandya, “Amerika'daki İlk Sorumluluk Sigortası Karteli, 1896-1906”, Fakülte Makaleleri ve Bildirileri. 2 (2011).
3. “Asansör Sigortası”, Post Dergisi ve Sigorta Monitörü (19 Mayıs 1888).
4. “Küçük Konular”, Dizin (30 Kasım 1896).
5. “Asansör Sigortası: İşveren Sorumluluk Sigorta Kurumu Tarafından Uygulanan Yeni Bir Sigorta Dalı”, The Review (19 Aralık 1888).
6. “Kişisel ve Kişisel Olmayan”, Sigorta Çağı (Ocak 1889).
7. “İşverenlerin Sorumluluğu”, The Indicator (15 Şubat 1889).
8. Başlıksız, The Coast Review (Nisan 1889).
9. “Asansörden Düştü”, Memphis Daily Appeal (19 Şubat 1889).
10. “Her Bustle Saved Her”, Memphis Avalanche (19 Şubat 1889).
11. Başlıksız, Haftalık Sigortacı (7 Aralık 1889).
12. Başlıksız, The Chronicle (27 Haziran 1889).
13. Lee Gray, 19. Yüzyılda Yolcu Asansörünün Tarihi, EW (2001).
14. İşveren Sorumluluk Sigortası Kurumu Reklamı, Yoksullar El Kitabı (1889).
15. “İşverenlerin Sorumluluğu ve Kaza İşleri”, New York Sigorta Dergisi (20 Ekim 1890).
16. “Sorumluluk Sigortası Açıklaması”, Sigorta Yıllığı 1896-97, New York: The Spectator Co. (1896).